En medlåntagare skriver under bolånet tillsammans med huvudlåntagaren och blir ansvarig för hela skulden, inte för en del av den. Det är vanligt när en förälder hjälper ett barn att få sitt första bolån, eller när ett vuxet barn hjälper en pensionär. Medlåntagaren gör det lättare att klara bankens kreditprövning, men kan inte på egen hand lämna lånet senare. För att få ränteavdrag måste du stå på lånet och själv ha betalat räntan.

Den här guiden handlar om medlåntagare som inte är ett par som köper tillsammans. Köper ni som sambor eller gifta, läs Bolån med sambo och vid separation. Gäller det ett privatlån, se Låna med medsökande på Lånkollen.se.

Vad du åtar dig

Ett gemensamt lån ger solidariskt betalningsansvar. Banken kan kräva vilken av låntagarna som helst på hela beloppet, och en överenskommelse om att ni betalar hälften var gäller bara mellan er. Konsumenternas pekar på tre saker som ofta överraskar:

  • Du kan inte säga upp ditt ansvar. Vill du lämna lånet måste banken godkänna en ny medlåntagare, eller låta den andra ta över lånet ensam efter en ny kreditprövning.
  • Du ser inte alltid om lånet betalas. Lånevillkoren kan säga att avier och meddelanden bara skickas till den som står först på lånet. När banken till slut hör av sig kan dröjsmålsränta och avgifter redan ha lagts på.
  • Ansvaret gäller även om du inte äger något. En medlåntagare behöver inte vara delägare i bostaden. Då liknar åtagandet en borgen, men med ett strängare ansvar.

Att stå på lånet påverkar också dina egna möjligheter att låna. Banken räknar med det gemensamma lånet när du själv söker ett nytt lån, eftersom den jämför dina skulder med din inkomst.

Var i skuldebrevet och bankens allmänna villkor ansvaret och utskicken regleras, med exempel från fem banker, står i Skuldebrevet och lånevillkoren.

Ett låneskydd med livskydd kan lösa hela eller en del av lånet om den du delar det med dör.

Medlåntagare, delägare, borgen eller gåva

Det finns fler sätt att hjälpa någon med ett bostadsköp. De skiljer sig i vem som bär risken och vem som äger.

Ansvar för lånet Äger del Ränteavdrag Att komma ur
Medlåntagare Hela lånet, direkt Inte nödvändigtvis Om du betalar räntan Banken måste godkänna
Delägare och medlåntagare Hela lånet, direkt Ja, din andel Om du betalar räntan Sälja eller överlåta andelen och lösa lånet
Borgensman Om låntagaren inte betalar Nej – Enligt borgensavtalet
Gåva till kontantinsatsen Inget Nej Nej Inget att komma ur

Borgen var vanligare förr. I dag ber bankerna oftast om en medlåntagare i stället, och Nordea skriver till exempel att banken inte använder borgensman som säkerhet alls. Det finns ingen särskild lag om borgen, så vad som gäller står i avtalet.

En gåva till kontantinsatsen ger ingen risk för den som ger, men minskar inte bankens krav på inkomsten. Räcker inkomsten inte i bankens kalkyl hjälper en gåva bara om den gör lånet mindre. Läs om insatsen i Kontantinsats.

Är du förälder och väljer mellan att köpa lägenheten själv, äga den med barnet eller ge eller låna ut insatsen, jämför vi alla sex sätten med räkneexempel i Köpa lägenhet åt sitt barn.

Är du ensamstående och räcker din inkomst inte till, se hur mycket du kan låna själv och vad en medlåntagare tillför i guiden om bolån som ensamstående. Vad bankerna kräver när en student eller ung låntagare söker med en förälder har vi samlat i guiden om bolån för unga.

Vem får ränteavdraget?

Skatteverket ställer två villkor: du ska ha varit betalningsansvarig för lånet och räntan ska vara betald under året. Det får två följder för familjer som hjälper varandra.

Barnet måste stå på lånet. Skatteverket har ett exempel där föräldrarna köper en bostadsrätt i eget namn som dottern bor i. Även om dottern betalar räntan får hon inget avdrag, eftersom hon inte är betalningsansvarig. För att få avdraget måste hon stå som medlåntagare.

Avdraget kan fördelas mellan låntagarna. Stämmer inte beloppen i deklarationen med vem som har betalat, ändrar ni dem vid punkt 8.1. Vill ni ha en annan fördelning redan i deklarationen kan ni kontakta banken. Den som saknar skatt att reducera har ingen nytta av avdraget.

Räkneexempel: Ett bolån kostar 120 000 kronor i ränta på ett år. Betalar en person allt får den 30 procent på de första 100 000 kronorna och 21 procent på resten, totalt 34 200 kronor i skattereduktion. Delar två låntagare lika på räntan och betalar 60 000 kronor var får de 18 000 kronor var, totalt 36 000 kronor. Över 100 000 kronor i ränta per år blir avdraget alltså större om två personer verkligen betalar varsin del.

Reglerna för avdraget beskrivs i Ränteavdrag 2026.

Bostadsrätt: kolla föreningens regler

Ska föräldern också äga en del av en bostadsrätt behöver hen i regel antas som medlem i föreningen. Swedbank skriver att vissa föreningar tillåter att föräldrar äger och barnet bor, medan andra vill att den som bor i lägenheten äger minst tio procent. Fråga föreningen innan ni bestämmer hur ägandet ska delas.

Gör upp skriftligt innan ni skriver på

Banken bryr sig inte om hur ni har kommit överens, men ni själva har nytta av ett skriftligt avtal. Det bör svara på

  • vem som betalar ränta och amortering, och vad som händer om någon slutar betala,
  • när barnet eller den andra ska ta över lånet ensam, och vad som händer om banken säger nej,
  • hur en vinst eller förlust fördelas om bostaden säljs,
  • vad som gäller om den som bor i bostaden flyttar ihop med någon som inte står på lånet.

Är föräldern delägare kan det också behövas ett avtal om vad som gäller vid arv om föräldern har flera barn. Ta hjälp av en jurist om ni är osäkra. Vad som händer med lånet om en av låntagarna dör står i Bolån och dödsbo.

Så kommer du ur lånet

  1. Huvudlåntagaren tar över ensam. Det kräver att banken godkänner hen efter en ny kreditprövning. Har inkomsten ökat sedan köpet kan det gå. Räkna på det med Hur mycket kan jag låna?.
  2. En ny medlåntagare kommer in. Till exempel en sambo som flyttar in. Banken prövar den nya personen.
  3. Lånet flyttas till en annan bank. Den nya banken gör en egen kreditprövning, och klarar huvudlåntagaren den ensam kan lånet flyttas utan dig. Se Flytta bolån till en annan bank.
  4. Bostaden säljs och lånet löses.

Är du delägare måste också ägandet ändras, genom att du säljer eller ger bort din andel. Det kan påverka skatten och kräver ny lagfart för ett hus. Vad som gäller när en andel ges bort och lånet följer med står i Gåva av bostad med lån.

Går ni isär som gifta avgör bodelningen vem som får bostaden, se Bolån vid skilsmässa.

Äger ni bostaden tillsammans och den andra inte vill sälja, kan du begära att den säljs på offentlig auktion, se Sälja samägd bostad.

Källor

Innehållet är allmän information och inte personlig rådgivning. Kontrollera alltid villkoren hos banken eller myndigheten.