Bolån efter skuldsanering – när det går och hur länge den syns

Det finns ingen lag som säger hur länge du måste vänta efter en skuldsanering innan du får ta ett bolån. Det är banken som avgör, i sin kreditprövning. Under betalningsplanen blir det ändå sällan ett bolån: planen tar det mesta av inkomsten, nya skulder ingår inte i saneringen, och Bluestep Bank skriver att den inte beviljar lån under en pågående skuldsanering. Hos kreditupplysningsföretagen ska uppgiften om skuldsaneringen tas bort senast fem år efter Kronofogdens beslut att inleda den (inledandebeslutet), eller när betalningsplanen löper ut om den håller på längre. Därefter gäller samma krav som för alla andra: minst 10 procents kontantinsats och en kalkyl som går ihop.

Den här guiden handlar om tiden efter beslutet. Om du har ett bolån du inte klarar och funderar på att ansöka om skuldsanering, läs först vad du kan göra när bolånet inte går att betala.

Under betalningsplanen

Skuldsaneringslagen förbjuder inte nya lån. Men flera regler gör att ett bolån under planen är svårt att få och riskabelt att ta.

• Planen tar inkomsten. Det du betalar bestäms så att skuldsaneringen tar alla dina tillgångar och inkomster utöver det du behöver för att försörja dig och din familj. Det blir därför lite över att spara till en kontantinsats. Du kan inte heller betala av skulderna i förtid.
• Nya skulder ingår inte. Kronofogden skriver att du bör undvika nya skulder och att en skuld du får under skuldsaneringen inte kan läggas till. Den ska betalas fullt ut.
• Planen kan rubbas. Följer du inte betalningsplanen, och avvikelsen inte är ringa, kan borgenärerna begära att skuldsaneringen upphävs. Bluestep Bank skriver att du då har kvar samtliga skulder, med avdrag för det du har betalat men med den ränta som löpt under tiden.
• Bättre ekonomi kan ändra planen. Ökar inkomsten så att du kan betala betydligt mer måste du själv ansöka om omprövning. Borgenärerna kan också begära ändring om din ekonomi har blivit väsentligt bättre. Om bilar skriver Kronofogden att en bil med betydande värde kan leda till omprövning. Fråga din handläggare innan du gör ett större köp, till exempel en bostad.

Skatteåterbäring som kommer efter beslutet om skuldsanering får du behålla, enligt Kronofogden. Det kan vara en början på ett sparande.

Hur länge skuldsaneringen syns

Beslutet att inleda en skuldsanering och beslutet om skuldsanering räknas som betalningsanmärkningar hos kreditupplysningsföretagen. Kreditupplysningslagen har en egen gallringsregel för dem.

UC anger samma sak: beslutet om skuldsanering ligger kvar i fem år från den dag inledandebeslutet meddelades. Kronofogden skriver att kreditupplysningsföretagen ska ta bort dina betalningsanmärkningar när skuldsaneringen är klar.

Betalningsplanen är normalt fem år, och de månader du har betalat mellan inledandebeslutet och det slutliga beslutet räknas normalt av. Kronofogden räknar skuldsaneringen som klar när en eventuell betalningsplan är genomförd och det har gått fem år från inledandebeslutet. Du får inget brev när den är klar, och Kronofogden utfärdar inga intyg. Datumet står i ditt beslut, och i e-tjänsten Min skuldsanering på Kronofogdens Mina sidor ser du när den väntas vara klar.

Räkneexempel: Kronofogden beslutar att inleda din skuldsanering den 1 mars 2025, och du börjar betala direkt. Det slutliga beslutet kommer den 1 september 2025. De sex månader du redan har betalat räknas av, så betalningsplanen löper ut i mars 2030. Uppgiften om skuldsanering ska då vara borta hos kreditupplysningsföretagen. En betalningsanmärkning från ett utslag den 10 juni 2024 ska tas bort senast den 10 juni 2027, alltså tidigare. Söker du lånelöfte hos två banker i april 2030 syns de två förfrågningarna till april 2031.

När datumet har passerat kan du beställa din egen kreditupplysning och kontrollera att uppgiften är borta. Ligger den kvar kan du begära rättelse. Företagen samarbetar inte om rättelser, så du får vända dig till vart och ett av dem, och rättar de inte kan du klaga hos Integritetsskyddsmyndigheten. Vad en upplysning innehåller i övrigt står i Kreditupplysning vid bolån.

Är du skuldfri efteråt?

För de skulder som ingick, ja. Men allt ingår inte, och det som är kvar påverkar bankens kalkyl när du söker bolån.

• Skulder som inte ingick finns kvar: underhåll som du betalar direkt till den andra föräldern, skulder med säkerhet till den del säkerheten räcker, till exempel ett bolån, tvistiga skulder och studieskulder som inte hade förfallit. Den del av CSN-lånet som inte hade förfallit löper alltså vidare.
• Nya skulder från tiden under planen ska betalas fullt ut.
• Borgensmän och medlåntagare har kvar sitt ansvar. Stod ni två på ett lån får den andra ensam ansvara för skulden.
• Gamla krav kan dyka upp. Får du ett nytt krav på en skuld som ingick i skuldsaneringen ska du invända mot det hos Kronofogden. Annars kan kravet fastställas och leda till en ny betalningsanmärkning.

En andra skuldsanering beviljas bara om det finns särskilda skäl. Det är ett skäl att inte låna mer än du säkert klarar, även med en högre ränta.

Vad bankerna skriver

Det är banken som bestämmer om du får låna. Enligt konsumentkreditlagen får den bevilja krediten bara om du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka. Från den 20 november 2026 gäller en ny konsumentkreditlag (2026:1011), där samma krav står i 3 kap. 13 §. Så här skriver bankerna själva den 17 oktober 2026:

Vi har inte hittat någon storbank som på sin webbplats skriver hur den ser på en avslutad skuldsanering eller hur lång tid som ska ha gått. Fråga banken innan du ansöker.

Vad lån hos banker som godtar anmärkningar kostar, och hur du planerar för att flytta lånet senare, står i Bolån med betalningsanmärkning. Varför banker säger nej och vad du kan ändra på finns i Nekad bolån.

Bygg upp ekonomin inför ansökan

1. Följ betalningsplanen till sista månaden. Det är förutsättningen för att skulderna ska skrivas av, och betalar du inte kan skuldsaneringen förlängas.
2. Betala allt annat i tid. Hyra, el, försäkringar och löpande CSN-betalningar ingår inte i planen. En ny betalningsanmärkning ligger kvar i tre år, oavsett att skuldsaneringen är klar.
3. Spara till kontantinsatsen. Bolånet får vara högst 90 procent av bostadens värde. Spara på ett eget konto och behåll kontoutdragen, eftersom banken kan fråga var pengarna kommer ifrån, se pengarnas ursprung vid bolån.
4. Undvik nya krediter. Avbetalningar, kortkrediter och privatlån minskar det banken räknar med att du har kvar att leva på.
5. Räkna själv innan du ansöker. Banken räknar med en högre ränta än dagens och med schabloner för levnadskostnader, se Lånelöfte och KALP. Med kalkylatorn för hur mycket du kan låna ser du ungefär var gränsen går, utan någon kreditupplysning.

Räkneexempel: Skuldsaneringen är klar i mars 2030, och från april sparar du 4 000 kronor i månaden. Du vill köpa en bostadsrätt för 1 200 000 kronor. Kontantinsatsen måste vara minst 10 procent, alltså 120 000 kronor. Det tar 30 månader att spara ihop, till och med september 2032. Med 6 000 kronor i månaden räcker 20 månader, till och med november 2031. Lånet blir 1 080 000 kronor. Med 3,5 procents ränta är räntan 37 800 kronor per år, eller 3 150 kronor i månaden före ränteavdrag. Belåningsgraden är 90 procent, så amorteringskravet är 2 procent, 21 600 kronor per år eller 1 800 kronor i månaden. Till det kommer avgiften till föreningen. Räkna på andra belopp med kontantinsatskalkylatorn.

Söker du tillsammans med någon som inte har haft skuldsanering kan kalkylen bli en annan, men den personen blir ansvarig för hela lånet, se Medlåntagare för bolån. Tar du ett dyrare lån hos en specialistbank i början kan det gå att flytta bolånet till en annan bank när du har betalat i tid en period.

Innehållet är allmän information och inte personlig rådgivning. Kontrollera alltid villkoren hos banken eller myndigheten.