Att köpa bostad med sin sambo är vanligt, och ett gemensamt bolån gör det ofta lättare att få lånet beviljat. Men det innebär också ett gemensamt ansvar som inte försvinner om relationen tar slut. Här går vi igenom vad som gäller när ni lånar tillsammans, och vad som händer med bostaden och lånet vid en separation.

Ni ansvarar båda för hela lånet

Står ni båda på bolånet har ni i regel solidariskt betalningsansvar. Det betyder att banken kan kräva vem som helst av er på hela beloppet, inte bara på hälften. Det spelar ingen roll hur ni har kommit överens mellan er, eller hur mycket var och en äger av bostaden.

Det är också därför ett gemensamt lån ofta ger större låneutrymme: banken räknar med båda era inkomster i kreditprövningen. Läs mer om hur banken räknar i Lånelöfte och KALP.

Ägande och lån är två olika saker

Hur ni äger bostaden står i köpekontraktet eller i lagfarten, till exempel hälften var eller 70 och 30 procent. Hur ni ansvarar för lånet står i skuldebrevet. De behöver inte följa varandra.

Bidrar ni med olika mycket till kontantinsatsen kan det vara klokt att skriva ett samboavtal eller ett skuldebrev mellan er, så att det är tydligt vad som gäller om ni separerar. Annars delas samboegendomen i regel lika vid en bodelning, oavsett vem som betalade vad.

Ränteavdraget följer vem som betalar

Var och en får göra avdrag för de räntor som den har betalat. Är lånet gemensamt och betalas från ett gemensamt konto delas räntan ofta lika i den förifyllda deklarationen, men ni kan fördela den på ett annat sätt om det motsvarar vad ni faktiskt har betalat. Ändrar den ena sitt belopp ska den andra ändra sitt lika mycket, så att summan stämmer.

Det kan löna sig att tänka på fördelningen om en av er har låg inkomst, eftersom skattereduktionen aldrig kan bli större än den skatt man betalar. Läs mer i Ränteavdrag 2026.

Sambolagen och bostaden

Sambolagen gäller automatiskt för sambor. Den viktigaste delen handlar om samboegendom: er gemensamma bostad och ert bohag, om de har skaffats för att ni ska använda dem tillsammans. Det gäller oavsett vem som har köpt dem.

  • Bostaden räknas som samboegendom om den köpts för gemensamt boende. Har en av er köpt bostaden innan ni flyttade ihop ingår den i regel inte.
  • Ingen av er får sälja eller pantsätta en gemensam bostad som är samboegendom utan den andres samtycke.
  • Vid en separation ska bodelning göras om någon av er begär det, senast ett år efter att ni flyttat isär. Då delas samboegendomens värde, efter avdrag för skulder som hör till den, i regel lika.
  • Den som bäst behöver bostaden kan få ta över den i bodelningen, till exempel den som ska bo med barnen, men ska då kompensera den andre.
  • Ni kan avtala bort reglerna med ett samboavtal, helt eller för vissa saker.

Om ni separerar: tre vägar

Banken säger inte upp lånet för att ni separerar. Lånet och det gemensamma ansvaret finns kvar tills ni gör något åt det.

  1. En av er tar över bostaden och lånet. Den som tar över köper ut den andre och tar över hela lånet. Banken gör då en ny kreditprövning av den som blir kvar. Klarar den inte prövningen ensam beviljas inte övertagandet, och den som flyttar fortsätter att ansvara för lånet. Den som flyttar ut bör alltid se till att bli formellt friad från lånet hos banken.
  2. Ni säljer bostaden. Lånet löses med pengarna från försäljningen, och det som blir över delas enligt er ägarandel eller bodelningen. Har ni bunden ränta kan det tillkomma ränteskillnadsersättning, se Ränteskillnadsersättning.
  3. Ni behåller lånet gemensamt en tid. Om ingen kan ta över lånet ensam kan ni stå kvar tillsammans fram till en försäljning. Skriv då ner hur kostnaderna ska fördelas under tiden.

Räkneexempel: Bostaden är värd 4 000 000 kronor och lånet är 2 400 000 kronor. Ni äger hälften var. Nettovärdet är 1 600 000 kronor, så den som tar över betalar den andre 800 000 kronor och tar över hela lånet på 2 400 000 kronor. Banken räknar på om en person ensam klarar det, och den som tar över kan behöva låna mer för att kunna betala ut den andre, inom bolånetaket och bankens bedömning. Läs mer i Utöka bolånet.

Gifta gäller andra regler

Är ni gifta gäller äktenskapsbalken i stället för sambolagen. Då ingår i regel all egendom som inte är enskild i bodelningen, inte bara bostad och bohag. Själva bolånet fungerar på samma sätt: den som står på lånet ansvarar mot banken tills banken godkänner en ändring.

Tips innan ni köper tillsammans

  • Skriv ett samboavtal om ni bidrar olika mycket eller vill att bostaden ska delas på ett annat sätt än lika.
  • Dokumentera kontantinsatsen, särskilt om pengarna kommer från bara en av er eller från en gåva eller ett arv.
  • Se till att båda kan läsa bankens papper, så att ni båda vet vad ni har skrivit under.
  • Fundera på hur ni skulle lösa en separation, även om det känns avlägset. Det är lättare att komma överens innan än efter.

Källor

Innehållet är allmän information och inte personlig rådgivning. Kontrollera alltid villkoren hos banken eller myndigheten.