Bolån som ensamstående – så mycket kan du låna med och utan barn

Som ensamstående får du bolån på samma villkor som alla andra, men du lånar mindre. Banken räknar med en hel uppsättning levnadskostnader på en enda inkomst, och varje barn lägger till ungefär 4 800 kronor i månaden i kalkylen. Med 35 000 kronor i månadslön före skatt räcker det, med de antaganden vi redovisar nedan, till ett lån på drygt 2,1 miljoner kronor utan barn och knappt 1,4 miljoner med ett barn. Barnbidrag och underhållsstöd kan höja beloppet, men bankerna räknar olika med dem.

Så räknar banken när ni bara är en

Banken gör en kvar att leva på-kalkyl, KALP: inkomsten efter skatt minus lånekostnader med en hög kalkylränta, amortering, avgiften till föreningen eller driftkostnaden och en schablon för levnadskostnader. Det som blir kvar ska vara minst noll. Hur kalkylen fungerar i detalj står i Lånelöfte och KALP; här går vi igenom det som skiljer sig när du är ensam.

Riksbankens påhittade räkneexempel, som KALP-guiden går igenom, gäller just ett ensamstående hushåll: med 24 500 kronor i månaden efter skatt och ett lån på 1,8 miljoner kronor blev det 200 kronor kvar, sedan bland annat 10 000 kronor i schablon för levnadskostnader, 750 kronor i driftkostnad för bostadsrätten och 850 kronor för kollektivtrafik dragits av.

Det som gör kalkylen tuff för en ensamstående är att de fasta kostnaderna inte halveras. Två vuxna har en schablon som är högre än en vuxens, men inte dubbelt så hög, medan två inkomster ofta är nästan dubbelt så mycket som en.

Levnadskostnaderna i kalkylen

Bankerna bestämmer sina schabloner själva och publicerar dem sällan. Riksbanken har, med uppgifter från Finansinspektionen, sammanställt genomsnittet för åtta banker, och Konsumentverket räknar fram vad ett hushåll behöver för mat och andra vardagskostnader. Konsumentverkets belopp är lägre eftersom de bara omfattar en del av kostnaderna, inte till exempel boende, resor eller tandvård.

Bankernas snitt är avläst ur Riksbankens diagram och gäller utan bil och kollektivtrafik. Konsumentverkets belopp avser en vuxen 25–50 år som lagar all mat hemma och bor i lägenhet. Äldre barn kostar mer: med ett barn på 11–14 år blir Konsumentverkets summa 13 980 kronor.

Vår kalkylator Hur mycket kan jag låna? använder bankernas snitt: 10 600 kronor för en vuxen, 4 800 kronor per barn och 850 kronor i resor. Din bank kan ligga både över och under.

Så mycket kan du låna på en lön

Tabellen visar det största lånet enligt KALP och skuldkvot. Antaganden: bostadsrätt med 4 000 kronor i månadsavgift, 400 000 kronor i kontantinsats, 7 procents kalkylränta, bankernas snitt för levnadskostnader, ett skuldkvotstak på 5,5 gånger årsinkomsten och skatt enligt Skatteverkets skattetabell 32 för 2026. Barnbidrag är inte medräknat, och inte heller någon schablon för bostadsrättens driftkostnad. Räknar banken med 750 kronor i driftkostnad, som i Riksbankens exempel, blir de flesta lånen i tabellen 110 000–150 000 kronor lägre.

Med 30 000 kronor i lön och två barn går kalkylen inte ihop alls med bankernas snitt för levnadskostnader, om inte barnbidrag och underhållsstöd räknas in.

Räkneexempel: Du tjänar 35 000 kronor i månaden före skatt och 28 078 kronor efter skatt, och har inga barn. Med ett lån på 2 130 000 kronor blir räntan 149 100 kronor om året med 7 procents kalkylränta. Ränteavdraget är 30 procent av de första 100 000 kronorna och 21 procent av resten, alltså 40 311 kronor, så räntan blir 9 066 kronor i månaden efter avdrag. Lånet är 84 procent av priset på 2 530 000 kronor, så amorteringen blir 2 procent, 3 550 kronor i månaden. Avgiften är 4 000 kronor och levnadskostnaderna 11 450 kronor inklusive resor. Summan blir 28 066 kronor, och du har 12 kronor kvar. Skuldkvoten är 2 130 000 delat med 420 000, alltså 5,1.

Med en verklig ränta på 3,5 procent kostar samma lån 6 213 kronor i månaden i ränta före avdrag och 4 349 kronor efter. Med amortering och avgift blir boendet 11 899 kronor i månaden, ungefär 42 procent av lönen efter skatt.

Räkneexempel: Du tjänar 45 000 kronor i månaden före skatt och 35 249 kronor efter skatt. Utan barn klarar KALP ett lån på 3 270 000 kronor, men 5,5 gånger årsinkomsten på 540 000 kronor är 2 970 000 kronor. Det är skuldkvoten som sätter gränsen, inte kalkylen. Med ett barn blir det tvärtom: KALP ger 2 500 000 kronor. Med två barn blir det 1 740 000 kronor.

Ju högre lön, desto oftare är det bankens skuldkvotstak som bestämmer. Taket skiljer sig mellan bankerna; läs mer i Skuldkvot för bolån.

Barnbidrag och underhållsstöd

Barnbidraget är 1 250 kronor i månaden per barn, och med två barn tillkommer 150 kronor i flerbarnstillägg. Fullt underhållsstöd från Försäkringskassan är 1 673 kronor i månaden till och med den månad barnet fyller 7 år, 1 823 kronor därefter och 2 223 kronor från månaden efter att barnet fyllt 15.

Om pengarna räknas som inkomst beror på banken. Så här skriver bankerna själva:

• Stabelo: till inkomsterna räknas vanligen lön, pension och barnbidrag.
• Nordea: som bruttoinkomst när skuldkvoten räknas ut räknas även barn- och studiebidrag.
• Bluestep Bank: godkänner bland annat barnbidrag, underhållsbidrag och underhållsstöd som övrig inkomst. Bluestep Bank är en specialistbank, med andra räntor och avgifter än storbankerna.
• SBAB: du anger din grundlön i ansökan. Sidan nämner inte barnbidrag eller underhållsstöd.
• Danske Bank: räknar underhållsbidrag som du själv betalar för barn som en utgift.

Riksbanken skriver att andra inkomst- och utgiftsposter, som olika former av bidrag, i många fall kan tillkomma i kalkylen. Fråga därför banken uttryckligen om barnbidrag och underhållsstöd eller underhållsbidrag räknas, och be att få se kalkylen om svaret är nej.

Räkneexempel: Du tjänar 35 000 kronor i månaden före skatt och har ett barn under 7 år. Utan bidrag ger kalkylen ett lån på 1 360 000 kronor. Räknar banken in barnbidraget på 1 250 kronor, och du får hela, blir det 1 560 000 kronor. Räknas även fullt underhållsstöd på 1 673 kronor blir det 1 830 000 kronor. Bidragen kan alltså vara värda nästan en halv miljon kronor i låneutrymme.

Ränteavdraget för en person

Skattereduktionen är 30 procent av ränteutgifterna upp till 100 000 kronor och 21 procent på det som överstiger. Gränsen gäller per person. Två låntagare kan alltså få 30 procent på upp till 200 000 kronor i ränta tillsammans, medan du som är ensam får 21 procent på allt över 100 000 kronor.

Med en ränta på 3,5 procent spelar det liten roll. Ett lån på 2 970 000 kronor ger 103 950 kronor i ränta med 3,5 procent: du får 30 830 kronor i avdrag, två personer hade fått 31 185 kronor. I bankens kalkyl med 7 procent blir skillnaden större. Där är räntan 207 900 kronor, avdraget 52 659 kronor för en person och 61 659 kronor för två. De 9 000 kronorna om året, 750 kronor i månaden, gör att samma lån är något svårare att få ihop för en ensamstående. Mer om avdraget i Ränteavdrag 2026.

Kontantinsatsen

Bolånet får vara högst 90 procent av bostadens värde, så du behöver minst 10 procent i kontantinsats. Det är samma krav för alla, men som ensam sparar du ihop beloppet på en inkomst. Med 10 procent i insats är lånet över 70 procent av värdet, och då är amorteringskravet 2 procent per år. Se Kontantinsats och Amorteringskrav och bolånetak 2026.

Räcker det inte? Medlåntagare eller borgen

Det vanligaste sättet att låna mer är en medlåntagare, oftast en förälder eller annan närstående. Handelsbanken skriver att långivaren då tar både din och medlåntagarens inkomst i beräkningen och att ni båda är ansvariga för att hela lånet betalas tillbaka. Medlåntagaren kan inte lämna lånet hur som helst när skuldebrevet är underskrivet. En medlåntagare med egna lån och boendekostnader tillför mindre utrymme än lönen ger sken av.

Borgen är ovanligare. Nordea skriver till exempel att banken inte använder borgensman som säkerhet på lån i dag. Vad medlåntagaren och en borgensman åtar sig, och vem som får ränteavdraget, står i Medlåntagare på bolånet.

Andra sätt att öka låneutrymmet:

• Välj en lägre avgift. I exemplet ovan ger 1 000 kronor lägre månadsavgift ungefär 160 000 kronor mer i lån.
• Lös andra lån. Billån och krediter tar utrymme i kalkylen och räknas in i skuldkvoten.
• Jämför bankerna. Schabloner, kalkylräntor och synen på bidrag skiljer sig. Får du nej, läs vad du kan göra när banken säger nej.

Är du föräldraledig när du ansöker gäller särskilda frågor om inkomsten, se Bolån som föräldraledig. Har du nyss separerat och ska ta över ett gemensamt lån ensam, läs Bolån vid skilsmässa eller Bolån med sambo och vid separation.

Innehållet är allmän information och inte personlig rådgivning. Kontrollera alltid villkoren hos banken eller myndigheten.