Bolån som ung – inkomstkrav, kontantinsats och bankernas Bolån Ung

Det finns inga särskilda bolåneregler för unga. Från 18 år kan du få bolån på samma villkor som alla andra: minst 10 procent i kontantinsats, samma amorteringskrav och samma kreditprövning. Det som oftast stoppar unga är inkomsten. Bankerna vill se en lön som räcker i deras kalkyl, och studiemedel räknas inte. Swedbank och flera sparbanker har särskilda bolån för unga, som Bostart och Bolån Ung, men de ger en ränterabatt, inte lägre krav. Räcker inte din inkomst är en förälder som medlåntagare den vanligaste vägen.

Samma regler, men inkomsten avgör

Lagen om begränsning av bostadskrediter gör ingen skillnad på ålder. Du får låna högst 90 procent av bostadens värde och ska amortera 2 procent per år om du lånar mer än 70 procent, se Amorteringskrav och bolånetak 2026. Taket höjdes från 85 till 90 procent 1 april 2026. Finansinspektionen bedömde 2024 att de som skulle ha nytta av ett högre tak ofta är yngre hushåll eller hushåll utanför storstäderna.

Var fjärde som tog bolån för att köpa bostad 2025 var under 31 år, enligt Finansinspektionen: 25,1 procent. År 2020 var andelen 30,1 procent.

Kraven på inkomsten är bankernas egna. Swedbank skriver att du behöver fast inkomst och inga betalningsanmärkningar för att få lånelöfte, och SBAB att minst en låntagare ska ha regelbunden inkomst. Är du provanställd eller visstidsanställd bedömer bankerna olika; det går vi igenom i Bolån utan fast anställning. Banken tar också en kreditupplysning, och har du betalningsanmärkningar är det i regel stopp. Hur upplysningen påverkar ansökan står i Kreditupplysning vid bolån.

Bolån som student

Bankerna räknar inte studiemedel som inkomst. Så här skriver de själva, enligt deras sidor den 16 oktober 2026:

Har du redan studieskulder räknas återbetalningen som en kostnad i bankens kalkyl. SEB ber till exempel om ditt studielån och månadsbeloppet i ansökan. Handelsbanken skriver att det kan fungera även om lönen från arbetsgivaren inte är så hög, men ingen av bankerna anger hur mycket som krävs.

Hur mycket kan du låna på 30 000 kronor i lön?

Banken räknar på vad du har kvar att leva på när ränta, amortering, boende och levnadskostnader är betalda, med en ränta som är högre än den du faktiskt får. Handelsbanken skriver att levnadskostnaderna i kalkylen utgår från Konsumentverkets schablon. Så här ser en förenklad kalkyl ut för en ensamstående 24-åring. Hur kalkylen fungerar i detalj står i Lånelöfte och KALP.

Räkneexempel: Du tjänar 30 000 kronor i månaden före skatt. I en kommun med skattetabell 32 blir skatten 5 703 kronor, och du får ut 24 297 kronor. Konsumentverkets kostnader för 2026 är 5 040 kronor för en person i åldern 18–24 år och 3 530 kronor för ett enpersonshushåll, totalt 8 570 kronor. Månadsavgiften för bostadsrätten är 3 000 kronor. Kvar för lånet blir 24 297 − 8 570 − 3 000 = 12 727 kronor. Med 7 procents kalkylränta och 2 procents amortering kostar varje lånad krona 9 procent om året, eller 0,75 procent i månaden, räknat före ränteavdrag. Det ger utrymme för ett lån på ungefär 12 727 / 0,0075 = 1 697 000 kronor.

Det blir alltså knappt 1,7 miljoner kronor, och det räcker till en bostad för ungefär 1,89 miljoner kronor med 10 procent i kontantinsats. Banker med ett skuldkvotstak på 5,5 gånger årsinkomsten skulle tillåta 360 000 × 5,5 = 1 980 000 kronor, så här är det kalkylen och inte skuldkvoten som sätter gränsen. Bankernas tak och hur de räknar står i Skuldkvot för bolån.

Andra lån minskar utrymmet snabbt. Betalar du 1 000 kronor i månaden på ett studielån eller billån blir lånet i exemplet drygt 130 000 kronor mindre (1 000 / 0,0075). Med den verkliga räntan blir kostnaden lägre än i kalkylen: ett lån på 1 690 000 kronor med 3,5 procents ränta kostar 4 929 kronor i ränta i månaden, 3 450 kronor efter ränteavdrag, plus 2 817 kronor i amortering och avgiften på 3 000 kronor, totalt cirka 9 270 kronor.

Bankernas schabloner och kalkylräntor skiljer sig, så räkna med din egen lön i Hur mycket kan jag låna?. Med högre månadsavgift eller bankens egna schabloner blir lånet mindre; fler exempel för den som bor ensam finns i Bolån som ensamstående.

Bankernas bolån för unga

Det är de här erbjudandena som syns först när man söker på bolån ung. Villkoren enligt bankernas egna sidor den 16 oktober 2026. Alla gäller efter vanlig kreditprövning och med fast ränta under bindningstiden. Sparbankerna skriver också att lånet inte kan tas över av någon annan.

Åldersgränsen gäller i regel en av låntagarna. Hos flera sparbanker får minst en av er inte fylla mer än 30 (eller 35) år det kalenderår lånet betalas ut. De flesta paketen innehåller också ett räntefritt handpenningslån och ett år utan avgift för bankens kundpaket. Därefter kostar det, hos Swedbank 45 kronor i månaden.

Är rabatten värd något?

Rabatten räknas från listräntan, och de flesta kunder betalar redan mindre än listräntan. Swedbanks listränta för tre år var 3,99 procent den 16 oktober 2026 (ändrad 18 september). Snitträntan för september, det kunderna i genomsnitt fick på nya och omförhandlade lån, var 3,25 procent. Bostartsräntan var 3,14 procent.

Räkneexempel: På ett lån på 1 690 000 kronor är 0,85 procentenheter under listräntan värt 14 365 kronor om året före ränteavdrag. Jämfört med snitträntan är skillnaden 0,11 procentenheter, eller 1 859 kronor om året.

Snitträntan är ett genomsnitt för alla kunder, även dem med låg belåning, och den som lånar 90 procent får inte alltid lika bra ränta. Paketet ger dig alltså en känd ränta utan att förhandla, men ofta inte mycket mer än en vanlig rabatt. Jämför med bankernas snitträntor och listräntor för tre år, och läs hur du får ränterabatt utan paket.

Tänk också på bindningstiden. Säljer du eller löser lånet innan den löper ut kan banken ta ut ränteskillnadsersättning. Några av sparbankerna står för den, men bara i de situationer villkoren nämner.

Riksbyggens Ungbolån, som också syns i sökresultaten, är ett förslag om ett statligt subventionerat lån och inget lån du kan söka. Ett statligt startlån för förstagångsköpare utreddes 2022 (SOU 2022:12), men något sådant lån finns inte.

Spara till kontantinsatsen

Ungdomsbosparandet gav den som började spara mellan 16 och 25 års ålder en statlig bonusränta på 3 procent och rätt till ett lån för att köpa bostad. Det avskaffades 1 januari 2001, och något nytt bosparande för unga finns inte. En motion om ett avdragsgillt bosparande för unga avslogs av riksdagen under riksmötet 2025/26.

Det som finns är den skattefria grundnivån för investeringssparkonto och kapitalförsäkring. Från 2026 betalar du ingen skatt på sammanlagt sparande upp till 300 000 kronor, så en kontantinsats under den nivån kan växa skattefritt. Aktier och fonder kan dock sjunka i värde just när du behöver pengarna.

Behöver du 189 000 kronor som i exemplet ovan och sparar 3 000 kronor i månaden tar det 63 månader, drygt fem år, utan avkastning. Räkna på ditt eget mål med kontantinsatskalkylatorn och läs om reglerna och om att låna till insatsen i Kontantinsats 2026.

Vid ett hyrköp av bostad bor du i bostaden medan du sparar till insatsen.

När en förälder hjälper till

Vilken hjälp som behövs beror på vad som saknas:

• Saknas insatsen kan en förälder ge eller låna ut pengarna. Det gör lånet mindre, men ändrar inte bankens krav på din inkomst. Nordea påpekar att en gåva från förälder till barn i regel räknas som förskott på arv om inget annat skrivs i gåvobrevet.
• Saknas inkomsten behövs en medlåntagare. Föräldern blir då ansvarig för hela lånet, inte för en del. SEB vill dessutom se att du kan ta över lånet själv inom de närmaste åren.
• Borgen är ovanligt i dag. Nordea skriver att banken inte använder borgensman som säkerhet alls.

Alla sätt att hjälpa, med ägande, ränteavdrag och risker, jämför vi i Köpa lägenhet åt sitt barn. Vad det innebär att stå på lånet och hur föräldern kommer ur det står i Medlåntagare på bolånet. Hela köpet steg för steg finns i Köpa första bostaden, och har banken sagt nej, läs Nekad bolån.

Innehållet är allmän information och inte personlig rådgivning. Kontrollera alltid villkoren hos banken eller myndigheten.