Låneskydd för bolån – vad det täcker, vad det kostar och vad du redan har

Ett låneskydd, eller bolåneskydd, är en frivillig försäkring som betalar hela eller en del av bolånets månadskostnad en tid om du blir sjukskriven eller ofrivilligt arbetslös. Det kan också betala ut ett engångsbelopp om du dör. Skyddet börjar betala först efter 30 dagar, och bara om du har haft försäkringen en viss tid innan det hände. Hos de sex banker vi har gått igenom kostar sjuk- och arbetslöshetsdelen 3,8–4,5 procent av det belopp du försäkrar per månad, eller ett pris som beror på din ålder. Den betalar i högst 12–18 månader. Om du behöver skyddet beror på vad du redan har: a-kassa, inkomstförsäkring via facket, sjukpenning och tjänstegrupplivförsäkring täcker delvis samma risker.

Två delar: betalskydd och livskydd

De flesta banker säljer låneskyddet i två delar som du kan teckna var för sig.

• Betalskydd (Länsförsäkringar kallar det sjuk- och arbetslöshetsförsäkring) betalar ett månadsbelopp som du väljer när du tecknar. Hos de flesta banker får beloppet inte vara högre än lånets månadskostnad och bankens tak; Länsförsäkringar utgår i stället från hur stort bolånet är. Pengarna betalas till dig, inte till banken, och räknas ofta som 1/30 av månadsbeloppet per dag. Enligt villkoren hos Handelsbanken, Danske Bank, SEB och Länsförsäkringar är ersättningen skattefri.
• Livskydd betalar ett engångsbelopp till make eller sambo, i andra hand till arvingarna, om du dör. Du behöver fylla i en hälsodeklaration, och priset stiger med åldern.

Är ni två som har lånet tecknar ni var sitt skydd. SBAB, Handelsbanken och Danske Bank skriver att betalskyddet är en summaförsäkring: det betalar ut oavsett vad du får från a-kassan eller andra försäkringar.

Vad skyddet inte täcker

Undantagen är ungefär desamma hos alla banker. Ersättning betalas inte om du

• redan var uppsagd eller varslad, eller kände till att det skulle komma, när du tecknade försäkringen
• blir uppsagd eller sjuk under kvalificeringstiden
• säger upp dig själv eller kommer överens med arbetsgivaren om att sluta
• blir arbetslös när en tidsbegränsad anställning tar slut som avtalat (hos SBAB gäller undantaget bara anställningar kortare än sex månader), eller blir uppsagd under en provanställning
• blir sjuk av något du redan hade sökt vård för. Hos SBAB, Danske Bank och Länsförsäkringar gäller det besvär som du sökt vård för under de tolv månaderna innan du tecknade. Hos SBAB faller undantaget bort om du blir sjuk mer än 24 månader efter att du tecknade försäkringen.

Du måste också ha uppfyllt teckningskraven, till exempel varit fullt arbetsför, när du tecknade. Visste du inte att du inte gjorde det kan du enligt Konsumenternas Bank- och finansbyrå begära att få premierna tillbaka.

När börjar skyddet betala?

Två tider avgör det:

• Kvalificeringstid är hur länge du måste ha haft försäkringen innan du blir arbetslös eller sjuk. Hos SBAB, Handelsbanken och Danske Bank är den 90 dagar för arbetslöshet om du tecknar i samband med ett nytt lån och 180 dagar om lånet är äldre än 90 dagar. Vid sjukdom är kvalificeringstiden 1–30 dagar hos de banker som anger en.
• Karenstid är hur länge du måste ha varit arbetslös eller sjukskriven innan ersättningen börjar. Den är 30 dagar hos alla sex bankerna. Danske Bank och Landshypotek betalar sedan retroaktivt även för de första 30 dagarna. De andra betalar inte för den tiden.

Hos Handelsbanken, Danske Bank, SEB och Landshypotek måste du dessutom få ersättning från a-kassan för att få ut något vid arbetslöshet, och från Försäkringskassan vid sjukdom. Är du inte med i en a-kassa betalar arbetslöshetsdelen alltså inget hos dem.

Villkoren hos sex banker

Enligt bankernas förköpsinformation, villkor och produktsidor den 17 oktober 2026.

Nordea nytecknar inte längre sitt lånebetalningsskydd. Banken har ersatt det med Utgiftsskydd, som kan betala upp till 10 000 kronor i månaden av boendekostnaderna i högst 12 månader i följd och kostar 4,25 procent av beloppet.

Fler skillnader som kan avgöra:

• Hur sjuk du måste vara. SBAB och Handelsbanken betalar från 25 procents sjukskrivning, Danske Bank, SEB och Landshypotek från 50 procent. Länsförsäkringar betalar bara vid 100 procents sjukskrivning eller arbetslöshet.
• Ålder. Du kan teckna betalskyddet till och med 63 år hos SBAB, Handelsbanken, Danske Bank och Länsförsäkringar, till och med 59 år hos SEB och till och med 69 år hos Landshypotek. Skyddet gäller längst till 65 år hos SEB, 67 år hos SBAB, Handelsbanken, Danske Bank och Länsförsäkringar och 70 år hos Landshypotek. Hos SBAB, Danske Bank och Landshypotek upphör det redan när du går i pension.
• Anställning. En tidsbegränsad anställning måste vara avtalad för minst sex månader hos SBAB och Danske Bank och minst tolv månader hos Handelsbanken, SEB och Landshypotek. Länsförsäkringars arbetslöshetsdel gäller bara tillsvidareanställda och inte företagare.
• Gratis månader. Handelsbanken, Danske Bank och Länsförsäkringar ger de tre första månaderna kostnadsfritt. Länsförsäkringar ger tio procents rabatt om du har bolånet där, och skriver att länsbolagen har egna villkor och priser.
• Livskydd. Högsta belopp är 4 miljoner kronor hos SBAB och Danske Bank, 3 miljoner hos Handelsbanken och Länsförsäkringar och 2 368 000 kronor hos SEB. Landshypoteks låneskydd har ingen dödsfallsdel, men betalar 40 000 kronor om du får en kritisk sjukdom som står i villkoren.

Vad kostar låneskyddet?

Där priset är en fast procentsats betalar du 38–45 kronor i månaden per 1 000 kronor du försäkrar. Under ett år blir det ungefär hälften av det belopp som skyddet betalar för en månad. Hos Länsförsäkringar beror priset på åldern: för 8 000 kronor kostar det 252 kronor i månaden till och med 39 år och 503 kronor mellan 46 och 50 år.

Livskyddet är billigare för unga. SBAB tar 56,20 kronor i månaden för 1 miljon kronor om du är 35 år. Handelsbanken tar 56 kronor vid 30 år och 140 kronor vid 50 år. Hos Länsförsäkringar kostar 1 miljon kronor 69 kronor till och med 39 år och 187 kronor mellan 51 och 55 år.

Banken tjänar på att sälja skyddet. SBAB får enligt förköpsinformationen upp till 25 procent av premien i provision och 62,5 procent av en eventuell vinst på betalskyddet. Handelsbanken får provision och vinstdelning från BNP Paribas Cardif. Hos Handelsbanken betalar du dessutom premien även under de månader skyddet betalar ut, och försäkringsbolaget får ändra pris och villkor vid varje ny månad.

Räkneexempel: Du har ett bolån på 3 000 000 kronor med 3,5 procents ränta och amorterar 2 procent per år. Räntan är 8 750 kronor och amorteringen 5 000 kronor i månaden, sammanlagt 13 750 kronor. Försäkrar du hela beloppet till 3,95 procent kostar det 543 kronor i månaden, ungefär 6 500 kronor per år och 65 000 kronor på tio år. Blir du arbetslös i sex månader (180 dagar), efter kvalificeringstiden, betalar skyddet för 150 dagar: 150/30 × 13 750 = 68 750 kronor. Hos en bank som betalar retroaktivt för karenstiden blir det 180/30 × 13 750 = 82 500 kronor. Blir du aldrig arbetslös eller sjuk får du inget tillbaka. Räkna fram din egen månadskostnad i bolånekalkylatorn.

Den som har svårt att betala kan ofta få en paus i amorteringen även utan försäkring. Banken får ge amorteringsfritt vid arbetslöshet eller sjukdom, och då återstår bara räntan att betala.

Det här har du redan

Sjukdom och arbetslöshet. Sjukpenningen betalas på 25, 50, 75 eller 100 procent beroende på hur mycket du kan arbeta. Både den och a-kassan har ett tak, så ju högre lön du har, desto mindre del av den täcker de. A-kassan sjunker dessutom med 10 procentenheter efter 100 dagar och med ytterligare 5 efter 200 dagar, och har du varit medlem kortare än tolv månader får du 60 eller 50 procent. Har arbetsgivaren kollektivavtal kan även avtalsförsäkringar betala ut. Hur inkomstförsäkringen via facket fyller på står i Kan inte betala bolånet.

Dödsfall. För privatanställda arbetare betalar Afa Försäkrings TGL 355 200 kronor 2026 om den som dör inte har fyllt 56 år och arbetade minst 16 timmar i veckan. Pengarna går i första hand till make, maka eller registrerad partner, därefter sambo och barn, och är skattefria. Andra kollektivavtal har egna belopp, så fråga arbetsgivaren eller facket. En vanlig livförsäkring kan fylla samma funktion som livskyddet, påpekar Konsumenternas Bank- och finansbyrå.

Livskyddet blir viktigast när ni är två som delar lånet. Den som lever kvar ansvarar för hela skulden, se medlåntagare och betalningsansvaret. Vad som händer med lånet när någon dör står i Bolån i ett dödsbo.

Där skyddet ger mindre

Det här följer av villkoren ovan, inte av en bedömning av ditt behov:

• Du är inte med i a-kassan. Då betalar arbetslöshetsdelen inget hos fyra av de sex bankerna.
• Du är företagare eller visstidsanställd. Länsförsäkringars arbetslöshetsdel gäller bara tillsvidareanställda. Landshypotek kräver att egenföretagare har drivit företaget i minst tolv månader och är med i en a-kassa. Och när en visstidsanställning tar slut som avtalat betalar Handelsbanken, Danske Bank, SEB och Landshypotek inget.
• Du närmar dig pension. Skyddet upphör senast vid 65–70 år, och hos tre av bankerna redan när du går i pension.
• Du har redan god marginal. Klarar hushållet månadskostnaden på a-kassa, inkomstförsäkring och sparpengar i ett år betalar skyddet för en risk du redan har täckt.

Om du byter bank eller löser lånet

Hos SBAB, Handelsbanken och Danske Bank är betalskyddet knutet till lånet i banken. Det upphör när låneavtalet upphör, och SBAB skriver att det inte finns något efterskydd. Flyttar du lånet behöver du alltså teckna ett nytt skydd i den nya banken, och en ny kvalificeringstid börjar löpa. Blir du uppsagd under den tiden får du inget från någon av försäkringarna. Tänk på det innan du flyttar bolånet.

Länsförsäkringars skydd kan du behålla även om du löser bolånet, och det kan tecknas med bolån i en annan bank om du har boendeförsäkringen där. Landshypotek skriver att deras skydd inte är knutet till ett specifikt bolån. Du kan säga upp skydden när du vill, och hos SBAB, Handelsbanken, Danske Bank och Landshypotek kan du ångra köpet inom 30 dagar.

Ett låneskydd skyddar mot att inkomsten faller bort, inte mot att räntan stiger. Det är en annan sak, se räntetak på bolånet. Och har betalningarna redan blivit svåra finns fler vägar i guiden om när du inte kan betala bolånet.

Innehållet är allmän information och inte personlig rådgivning. Kontrollera alltid villkoren hos banken eller myndigheten.