Handpenning – hur mycket du betalar, när och vad som gäller

Handpenningen är den del av priset som du betalar i förskott, oftast inom en vecka efter att köpekontraktet skrivits under. Den brukar vara 10 procent, men det är något köpare och säljare kommer överens om, inte något lagen kräver. Handpenningen ingår i kontantinsatsen: lånar du 90 procent är handpenningen hela din insats. Eftersom bolånet betalas ut först på tillträdesdagen måste pengarna finnas redan vid kontraktet. Sitter de i den bostad du ska sälja kan du ta ett handpenningslån. Det har oftast ingen säkerhet och ger därför inget ränteavdrag från 2026.

Hur stor är handpenningen?

Jordabalken kräver att ett köp av hus eller ägarlägenhet görs i ett skriftligt köpekontrakt med pris och överlåtelseförklaring, och bostadsrättslagen ställer samma krav på skriftligt avtal med pris vid köp av en bostadsrätt. Ingen av lagarna säger något om handpenning. Storleken och när den ska betalas står i kontraktet.

I praktiken är 10 procent normen, både för hus och bostadsrätt. Det skriver alla bankerna i tabellen längre ned. SBAB påpekar att den kan vara lägre, till exempel när bostaden är mycket dyr. Vid ett pris på 3 000 000 kronor blir handpenningen 300 000 kronor, och vid 5 000 000 kronor 500 000 kronor.

När och till vem betalar du?

Handpenningen betalas efter att båda har skrivit under kontraktet. SEB, Länsförsäkringar och Handelsbanken skriver att det oftast ska ske inom en vecka, Danske Bank inom en till två veckor. Pengarna sätts vanligen in på mäklarens klientmedelskonto. Köper du en nyproducerad bostadsrätt betalas handpenningen i stället vid upplåtelseavtalet, se Bolån till nyproduktion.

Handpenningen måste inte ligga kvar hos mäklaren. Enligt fastighetsmäklarlagen ska mäklaren snarast lämna den vidare till säljaren, om ni inte har kommit överens om något annat i ett depositionsavtal. Ett sådant avtal ska vara skriftligt och skrivas under av köpare, säljare och mäklare, enligt Fastighetsmäklarinspektionen (FMI). FMI skriver också att mäklaren i vissa fall ska göra vad hen kan för att handpenningen ska deponeras. Är köpet villkorat, till exempel av lån, besiktning eller medlemskap i bostadsrättsföreningen, är det skäl att be om ett depositionsavtal. Fråga därför vad som gäller innan du betalar, och spara kvittot.

SBAB skriver att bolånet bör vara godkänt innan du betalar handpenningen. Hur lånelöftet och resten av köpet går till steg för steg står i Köpa första bostaden.

Både mäklaren och banken kan fråga var pengarna till handpenningen kommer ifrån, så ha underlagen klara före kontraktet; se vad banken vill se om pengarnas ursprung.

Handpenning eller kontantinsats?

Det är inte två olika betalningar. Kontantinsatsen är den del av priset du betalar med egna pengar, minst 10 procent eftersom bolånet enligt lagen får vara högst 90 procent av bostadens värde. Handpenningen är en del av samma pengar, som du betalar tidigare. Resten av kontantinsatsen, om du har mer än 10 procent, betalar du på tillträdesdagen tillsammans med bolånet.

Räkneexempel: Du köper en bostadsrätt för 3 000 000 kronor. Vid kontraktet betalar du 300 000 kronor i handpenning. Lånar du 90 procent betalar banken 2 700 000 kronor på tillträdesdagen, och då är hela kontantinsatsen redan betald. Har du 600 000 kronor i insats betalar du 300 000 kronor vid kontraktet och 300 000 kronor på tillträdesdagen, och bolånet blir 2 400 000 kronor.

Utöver priset betalar du lagfart och eventuellt pantbrev när du köper hus eller ägarlägenhet. Vad du behöver ha sparat totalt räknar du ut med kontantinsatskalkylatorn, och hur stor insatsen måste vara står i Kontantinsats.

Om köpet går tillbaka

Ett villkor som gör att köpet kan gå åter, till exempel ett finansieringsförbehåll eller en besiktningsklausul, gäller bara om det står i köpekontraktet. För hus följer det av jordabalken, och FMI skriver detsamma om villkor i köpekontrakt generellt. När ett sådant villkor slår in går köpet åter: säljaren får tillbaka bostaden och du får tillbaka det du betalat, alltså handpenningen. Parterna kan ha avtalat att köparen ska betala en viss ersättning om köpet går åter, så läs villkoret.

För bostadsrätter finns ett villkor i lagen: vägrar föreningen dig medlemskap blir köpet ogiltigt. Då ska du få tillbaka handpenningen, och det är lättare om den ligger kvar hos mäklaren medan medlemskapet prövas. Om både köpare och säljare gör anspråk på pengarna kan mäklaren sätta in dem hos länsstyrelsen tills tvisten är löst.

Vad lagen kräver av själva avtalet för en bostadsrätt och vilka villkor du kan skriva in läser du i guiden om överlåtelseavtalet.

Hur du begär prövning om föreningen säger nej, och fristen för det, förklaras i guiden om nekat medlemskap.

Om du inte fullföljer köpet

Affären blir bindande när kontraktet är påskrivet, skriver Konsumentverket. Att du ångrar dig är inget skäl att låta köpet gå åter. Enligt FMI är inte ens en öppen besiktningsklausul tänkt att användas av en köpare som bara har ångrat sig. Handpenningen är enligt FMI en säkerhet för säljaren om köparen bryter mot kontraktet.

Hävs ett husköp enligt ett förbehåll i kontraktet för att du inte betalar, ska du enligt jordabalken ersätta säljarens skada. Skadan kan till exempel vara att säljaren får sälja billigare till någon annan. Lagen begränsar inte ersättningen till handpenningens storlek. Bostadsrättslagen säger ingenting om handpenning, så vid köp av en bostadsrätt är det framför allt kontraktets villkor som avgör vad säljaren kan kräva. Har du ett handpenningslån måste du dessutom betala tillbaka det direkt om köpet inte blir av, enligt både SBAB och Skandia.

Vad ett avhopp kan kosta i kronor, och när du i stället har rätt att häva köpet, räknar vi på i Ångra köp av bostad.

Handpenningslån när pengarna sitter i den gamla bostaden

Har du sålt din nuvarande bostad men inte frånträtt den än, får du pengarna för den först på frånträdesdagen. Handpenningen till den nya bostaden ska betalas redan vid kontraktet. Ett handpenningslån täcker glappet. Det är ett kortvarigt lån utan amortering som du betalar tillbaka när pengarna från försäljningen kommer. Hur länge du får ha det skiljer sig mellan bankerna, oftast till tillträdet eller högst sex månader.

Får du tillträde till den nya bostaden innan du har fått betalt för den gamla räcker inte handpenningslånet. Då ersätts det av ett brygglån, som täcker hela insatsen fram till frånträdet. Swedbank och SEB beskriver just den övergången.

Bankernas villkor enligt deras egna sidor den 16 oktober 2026:

Några av räntorna är gamla: Nordeas tabell och Swedbanks exempel är över ett år. Fråga banken om aktuell ränta när du ansöker. Skandias listränta för 3 månader ser du på Skandias banksida.

De flesta bankerna kräver att bolånet ligger hos dem, och handpenningslånet ersätter inte kontantinsatsen. Swedbank skriver uttryckligen att du inte kan låna till kontantinsatsen med det. Saknar du pengarna helt, och inte bara tillfälligt, är det ett annat problem som Kontantinsats går igenom.

Vad lånet kostar, utan ränteavdrag

Från inkomståret 2026 ger bara lån med godkänd säkerhet ränteavdrag. Handpenningslån tas oftast utan säkerhet: Swedbank, SBAB och Skandia skriver det uttryckligen, och Skandia och Danske Bank skriver att ränteavdraget för handpenningslån har tagits bort. Hela räntan blir alltså en kostnad. Läs mer i Ränteavdrag 2026.

Räkneexempel: Du lånar 300 000 kronor till handpenningen i tre månader med 4 procents ränta. Räntan blir 300 000 × 0,04 × 3/12 = 3 000 kronor. Med en uppläggningsavgift på 500 kronor kostar lånet 3 500 kronor, utan något avdrag. Varje extra månad kostar 1 000 kronor till.

Ett kampanjlån på 0 procent utan avgift sparar hela kostnaden i exemplet, men bara om bolånet ligger i samma bank. Är bolåneräntan där 0,10 procentenheter högre än hos en annan bank kostar det 2 700 kronor om året på ett lån på 2 700 000 kronor, år efter år. Jämför därför bankernas bolåneräntor innan du väljer bank efter handpenningslånet.

Innehållet är allmän information och inte personlig rådgivning. Kontrollera alltid villkoren hos banken eller myndigheten.