Samla lån i bolånet – när lönar det sig att lösa privatlån med bostaden?

Att samla lån i bolånet betyder att du utökar bolånet och använder pengarna till att lösa privatlån, kortkrediter och avbetalningar. Räntan blir oftast mycket lägre, och från 2026 ger bara lån med säkerhet ränteavdrag. Men det lönar sig i regel bara om du betalar av den nya delen ungefär lika snabbt som de gamla lånen. Amorterar du den bara enligt lagens krav kan 150 000 kronor ta 50 år att betala av, och den totala räntan bli högre än på privatlånen. Lagen tillåter dessutom bara en utökning upp till 80 procent av bostadens värde, och banken gör en ny kreditprövning.

Så fungerar det

Banken lånar ut mer med bostaden som säkerhet och pengarna går till att lösa de gamla lånen. Tekniskt är det en vanlig utökning av bolånet, och reglerna i Utöka bolånet gäller fullt ut. Det här är de delar som avgör om det går:

• Högst 80 procent. Efter utökningen får belåningsgraden vara högst 80 procent, räknat på värdet vid köpet om bostaden inte har värderats om. Räkna fram din med kalkylatorn för belåningsgrad.
• Ny kreditprövning. Långivaren ska pröva att du kan betala, även när lånet har säkerhet, skriver Konsumenternas Bank- och finansbyrå.
• Vad som kan samlas. Privatlån, kreditkort, kontokrediter, avbetalningar och billån. Vad banken går med på beror på din ekonomi och hur mycket utrymme bostaden ger.

Taket på 80 procent infördes 1 april 2026. Regeringen skriver i förarbetena att en gräns för tilläggslån kan minska risken för bolånefinansierad överkonsumtion. Riksbanken påpekade i remissen att vissa hushåll då kan komma att ta dyrare blancolån i stället. Ett förslag om att undanta tilläggslån som används för att lösa blancolån avvisades.

Ordet samlingslån används också om något annat. SBAB:s samlingslån är till exempel ett privatlån utan säkerhet på 2–10 år, inte en del av bolånet. Det har ofta högre ränta än ett bolån men en kortare och tydlig återbetalningstid.

Räkneexempel: 150 000 kronor

Räkneexempel: Du har tre lån utan säkerhet på sammanlagt 150 000 kronor, med 9 procents ränta och sju år kvar. Månadskostnaden är 2 413 kronor och den totala räntan blir 52 722 kronor. Lägger du i stället 150 000 kronor på bolånet med 3,5 procents ränta beror resultatet helt på hur snabbt du amorterar den nya delen. Med rak amortering på sju år blir det 2 223 kronor första månaden, sedan sjunkande, och 18 594 kronor i ränta totalt. Amorterar du bara 2 procent om året, som lagen kräver över 70 procents belåning, blir det 688 kronor första månaden men 50 år att betala av och 131 469 kronor i ränta, om takten är densamma hela tiden.

Avdraget är räknat som 30 procents skattereduktion på bolåneräntan. Lånen utan säkerhet ger inget avdrag från 2026. Efter sju år med bara lagens amortering har du betalat 34 208 kronor i ränta och har fortfarande 129 000 kronor kvar av skulden. Den lägre månadskostnaden kommer alltså till största delen från att skulden betalas av långsammare, inte från den lägre räntan. Med 3,5 procent och samma sju år som ett annuitetslån blir månadskostnaden 2 016 kronor, bara 397 kronor lägre än i dag.

Ligger belåningsgraden mellan 50 och 70 procent kräver lagen 1 procent om året, och då tar 150 000 kronor 100 år. Under 50 procent finns inget krav alls.

Amorteringen avgör om det blir billigare

Lagens amorteringskrav räknas på hela bolånet och på det högsta lånebeloppet efter den senaste värderingen: minst 1 procent om året över 50 procents belåning och minst 2 procent över 70 procent. Kraven är ett golv, inte en plan för att bli skuldfri. Läs mer i Amorteringskrav och bolånetak 2026.

Tre saker att ha koll på:

• Du kan passera en gräns. Utökningen kan höja amorteringen på hela lånet. Ett hus är värderat till 3 000 000 kronor och lånet är 2 100 000 kronor, det högsta det har varit sedan värderingen. Det är 70 procent och ger 1 procent i amortering, 21 000 kronor om året. Lägger du till 150 000 kronor blir belåningen 75 procent och kravet 2 procent av 2 250 000 kronor, 45 000 kronor om året. Det är 2 000 kronor mer i månaden i amortering, plus räntan på den nya delen. Då kan samlingen bli dyrare per månad än de gamla lånen, även om du betalar av snabbare totalt.
• Äldre bolån kan få en egen takt. Togs bolånet hos en bank före 1 juni 2016 får banken låta dig amortera bara den nya delen, med minst 10 procent av det utökade beloppet om året. Med 150 000 kronor är det 15 000 kronor om året och tio år.
• Bestäm en egen plan. Be banken lägga den nya delen som en egen lånedel med en amortering som motsvarar de gamla lånens löptid. Med bunden ränta kan extra amortering kosta ränteskillnadsersättning, se Amortera extra på bolånet. Räkna på olika takter i amorteringskalkylatorn.

Ränteavdraget: vilka lån som ger avdrag 2026

Från inkomstår 2026 ger lån som inte uppfyller kraven på säkerhet inget ränteavdrag. Skatteverket räknar privatlån, kreditkort och kontokrediter utan säkerhet dit. Ränta på bolån ger fortsatt skattereduktion med 30 procent av underskottet upp till 100 000 kronor och 21 procent av det som överstiger. Se Ränteavdrag 2026.

Billån är ett undantag. Har lånet bilen som säkerhet, är både säljaren och långivaren näringsidkare och är bilen registrerad på dig i vägtrafikregistret, ger räntan avdrag enligt Skatteverket. För ett sådant billån är vinsten med att flytta det till bolånet bara skillnaden i ränta, inte avdraget.

Gränsen på 100 000 kronor gäller per person. Har du redan ett underskott av kapital över 100 000 kronor om året ger räntan på den nya delen bara 21 procent, och tabellens siffror efter avdrag blir högre.

Jämför effektiv ränta och alla avgifter

Nominell ränta räcker inte för att jämföra. Små lån har ofta aviavgifter och uppläggningsavgifter som syns i den effektiva räntan men inte i den nominella, se Effektiv ränta. Konsumenternas räknar med en månadsavgift på 29 kronor, som blir 3 480 kronor på tio år.

Kostnader som kan tillkomma när du samlar lånen:

• Pantbrev på hus. Räcker inte de befintliga pantbreven måste du ta ut nya. Lantmäteriet tar 2 procent av beloppet i stämpelskatt plus 375 kronor per inteckning, alltså 3 375 kronor för 150 000 kronor. På en bostadsrätt behövs inga pantbrev. Se Lagfart och pantbrev.
• Avgifter för att lösa lånen. Du har alltid rätt att betala ett lån i förtid. Har lånet bunden ränta kan långivaren ta ut ränteskillnadsersättning, för andra lån än bolån högst 1 procent av beloppet (0,5 procent om mindre än ett år återstår). För kontokrediter får ingen ersättning tas ut.
• Högre ränta på hela bolånet. Flera banker sätter räntan efter belåningsgraden. Tar utökningen dig över bankens gräns kan räntan stiga på hela lånet, se Bolåneränta efter belåningsgrad.

Ska du ändå prata med banken om en utökning är det ett bra tillfälle att förhandla bolåneräntan och att jämföra med andra bankers räntor.

Banken prövar hela ekonomin

Kreditprövningen gäller hela hushållets ekonomi, inte bara bolånet. Att flytta privatlånen till bolånet minskar inte de totala skulderna, så skuldkvoten blir densamma om banken räknar med alla skulder. Banken prövar också att du klarar det större bolånet med en högre kalkylränta. Det som ändras är räntan och hur snabbt skulden betalas av.

Har du stora skulder eller betalningsanmärkningar kan det bli svårare att få lånet, och räntan kan bli högre, skriver Konsumenternas. Specialistbanker som Bluestep Bank och Northmill Bank marknadsför särskilda erbjudanden för att samla lån i bolånet, och båda skriver att en betalningsanmärkning inte är något hinder. Northmill skriver också att du kan låna med bostaden som säkerhet även om bolånet ligger kvar i en annan bank. Räntan sätts individuellt, så jämför den effektiva räntan och den totala kostnaden på samma sätt som ovan. Mer om det i Bolån med betalningsanmärkning och Bolån efter skuldsanering.

När det inte går eller inte lönar sig

• Belåningen är redan nära 80 procent. Då finns inget utrymme. Har bostaden stigit i värde kan en omvärdering ge mer, men den får i regel göras tidigast fem år efter köpet eller den senaste omvärderingen som ändrade amorteringen eller låneutrymmet, se Omvärdera bostaden.
• Du vill bara sänka månadskostnaden. Konsumenternas varnar för att ett lån med lägre månadskostnad kan ha mycket längre återbetalningstid och bli dyrare totalt. Det är exakt det som händer med en bolånedel som bara amorteras enligt lagens krav.
• Krediterna kan växa igen. Säg upp kortkrediter och kontokrediter som du har löst. Annars kan du få både ett större bolån och nya skulder.
• Skulden blir knuten till bostaden. Ett privatlån har ingen säkerhet, men bolånet har bostaden som pant. Får du svårt att betala, läs Kan inte betala bolånet innan läget blir akut.

Så går du till väga

1. Lista lånen med kvarvarande skuld, ränta, avgifter och månader kvar. Räkna ut vad de kostar totalt till sista betalningen.
2. Kontrollera belåningsgraden. Banken ska på begäran lämna uppgifterna som belåningsgraden och amorteringskravet bygger på.
3. Räkna på bolånedelen med samma löptid som de gamla lånen, och se om utökningen höjer amorteringen eller räntan på hela lånet.
4. Ansök hos din bank och gärna hos en till. Jämför den totala kostnaden, inte månadsbeloppet.
5. Lös lånen och säg upp krediterna när pengarna har betalats ut.

Innehållet är allmän information och inte personlig rådgivning. Kontrollera alltid villkoren hos banken eller myndigheten.