En extra amortering ger en säker avkastning som är lika stor som räntan efter ränteavdraget. Med 3,5 procents ränta och 30 procents skattereduktion blir det 2,45 procent om året. Det slår ett sparkonto med lägre ränta, men är inte självklart bättre än ett långsiktigt sparande med risk. Två saker ger amorteringen men inte sparandet: lägre amorteringskrav när belåningsgraden passerar 70 eller 50 procent, och lägre ränta hos banker som sätter räntan efter belåningsgraden. Emot talar att pengarna blir låsta i bostaden och att en extra amortering på ett bundet lån kan kosta ränteskillnadsersättning.

Vad 100 000 kronor ger på bolånet

Varje krona du amorterar slipper du betala ränta på. Räntan ger samtidigt en skattereduktion, så det du sparar är räntan minus avdraget. Skattereduktionen är 30 procent av underskottet av kapital upp till 100 000 kronor per person och 21 procent på det som överstiger.

Ränta Efter 30 % avdrag Efter 21 % avdrag
3,0 % 2,10 % 2,37 %
3,5 % 2,45 % 2,77 %
4,0 % 2,80 % 3,16 %
4,5 % 3,15 % 3,56 %

Den högra kolumnen gäller dig som ensam betalar mer än 100 000 kronor i ränta om året, vilket med 3,5 procents ränta motsvarar ett lån på knappt 2,9 miljoner kronor. Då ger den sista kronan i ränta bara 21 öre tillbaka, och varje amorterad krona är värd mer.

Avkastningen är säker så länge räntan ligger kvar. Med rörlig ränta följer den räntan upp och ned.

Jämför med sparkonto och ISK

Sparkonto. Ränteinkomster är kapitalinkomster och beskattas med 30 procent. Har du ett underskott av kapital kvittas sparräntan mot ränteutgifterna, och båda räknas då med samma procentsats. Det betyder att du kan jämföra räntorna före skatt: ger sparkontot lägre ränta än bolånet tjänar du på att amortera med de pengar som inte behövs som buffert.

ISK. Skatten på ett investeringssparkonto beror inte på avkastningen. För 2026 är schablonintäkten 3,55 procent av kapitalunderlaget och skatten 30 procent av den, alltså 1,065 procent av kapitalet över den skattefria nivån. Från 2026 är de första 300 000 kronorna i ISK, kapitalförsäkring och PEPP tillsammans skattefria. Hur mycket fonder och aktier ger vet ingen i förväg. Att välja mellan 2,45 procent säkert på bolånet och en okänd avkastning på börsen är därför ett val av risk, inte en räkneövning. Ekonomifokuset förklarar skatten på ISK och hur stor bufferten bör vara.

Dyrare lån först. Från 2026 ger lån utan säkerhet, som privatlån, inget ränteavdrag. Har du sådana lån till högre ränta än bolånet ger det mer att betala av dem först.

Funderar du i stället på att lösa privatlånen med bolånet, jämför total kostnad och amorteringstakt i Samla lån i bolånet.

Lägre amorteringskrav vid 70 och 50 procent

Lagen om begränsning av bostadskrediter kräver 2 procent amortering om året när belåningsgraden är över 70 procent och 1 procent när den är över 50 men högst 70 procent. Procenten räknas på lånet när det var som störst efter den senaste värderingen, det högsta kreditbeloppet. En extra amortering ändrar alltså inte beloppet som procenten räknas på. Den ändrar bara belåningsgraden. Det är först när du passerar 70 eller 50 procent som kravet sjunker.

Enligt förarbetena får det årliga beloppet justeras när amorteringar tar belåningsgraden under en av gränserna. Lagen säger inte att det sker automatiskt, så be banken om det när du har amorterat. Danske Bank skriver till exempel att du skickar en förfrågan för att sänka amorteringen.

Räkneexempel: Bostaden värderades till 4 000 000 kronor och lånet är 2 900 000 kronor, en belåningsgrad på 72,5 procent. Det högsta kreditbeloppet efter värderingen är 2 900 000 kronor, så kravet är 2 procent: 58 000 kronor om året eller 4 833 kronor i månaden. Ni amorterar 100 000 kronor extra. Lånet blir 2 800 000 kronor, exakt 70 procent. Kravet på 2 procent gäller bara över 70 procent, så när banken har justerat amorteringen blir kravet 1 procent av 2 900 000 kronor: 29 000 kronor om året eller 2 417 kronor i månaden. Med 3,5 procents ränta sjunker räntekostnaden med 3 500 kronor om året, 2 450 kronor efter 30 procents avdrag (lånet är på två personer, så ingen av er betalar mer än 100 000 kronor i ränta).

Utan extraamorteringen hade lånet nått 70 procent ändå efter knappt 21 månader med den vanliga amorteringen. Det extraamorteringen köper är alltså ungefär 21 månader tidigare med halverat krav, totalt omkring 50 000 kronor lägre lagkrav på amortering under den tiden. Det är inte en besparing utan frihet: du väljer själv om du fortsätter amortera 4 833 kronor eller lägger mellanskillnaden på något annat. Nästa gräns, 50 procent, ligger i exemplet vid ett lån på 2 000 000 kronor. Se var ditt eget lån ligger med belåningsgradskalkylatorn och räkna på kravet i amorteringskalkylatorn.

En omvärdering av bostaden kan ge samma effekt utan att du betalar in något. Hur den fungerar och vad den låser i fem år står i Omvärdera bostaden, och reglerna i sin helhet i Amorteringskrav och bolånetak 2026.

Lägre ränta på hela lånet

Flera banker har olika ränta beroende på belåningsgraden. Tar extraamorteringen dig under en av bankens gränser sjunker räntan på hela lånet, inte bara på de 100 000 kronorna. Bankerna har sina gränser på olika nivåer, så kontrollera din banks tabell på Bolåneränta efter belåningsgrad.

Räkneexempel: Anta att banken i exemplet ovan sänker räntan med 0,10 procentenheter när belåningsgraden är högst 70 procent. På 2 800 000 kronor är det 2 800 kronor om året, 1 960 kronor efter avdraget. Tillsammans med räntan på själva beloppet ger 100 000 kronor då 4 410 kronor om året efter avdrag, 4,41 procent.

Fler sätt att få ned räntan, bland annat att amortera sig under nästa trappsteg, finns i Sänk bolåneräntan.

Bunden ränta: när kostar det att amortera extra?

Med tre månaders ränta, det som kallas rörlig ränta, kostar en extra amortering normalt ingenting. SBAB kallar det branschpraxis. Med bunden ränta kan banken ta ut ränteskillnadsersättning på det du betalar in i förtid, precis som när hela lånet löses. Så skriver bankerna på sina egna sidor den 16 oktober 2026:

Bank Rörlig ränta Bunden ränta Så gör du
SEB Utan kostnad när som helst Ränteskillnadsersättning tillkommer Appen eller internetbanken, Amortera extra
Nordea Utan kostnad när som helst Gratis när bindningstiden löper ut, annars kan ersättning tas ut –
SBAB Ingen ersättning Kan tas ut om banken förlorar på det Appen eller internetbanken, inte via avin
Landshypotek Normalt ingen ersättning Ersättning kan bli aktuell vid extraamortering –

Handelsbanken, Swedbank, Länsförsäkringar och Danske Bank beskriver hur du gör en extraamortering (kontoret, telefon, Mina sidor eller en förfrågan i internetbanken) men inte vad som gäller för bundna lån. Ingen av de åtta bankerna anger ett belopp per år som får amorteras extra på ett bundet lån utan ersättning. Fråga din bank vad det kostar innan du betalar in.

Ersättningen blir inte alltid stor. SBAB skriver att det oftast inte blir någon ersättning om marknadsräntorna inte har gått ned sedan du band lånet, och att den nya beräkningsmodellen för lån bundna från 1 juli 2025 ofta ger lägre ersättning. Räkna på ditt lån i kalkylatorn för ränteskillnadsersättning, och läs mer i Ränteskillnadsersättning.

Två sätt att slippa ersättningen helt:

  • Vänta till villkorsändringsdagen. När bindningstiden går ut kan du amortera utan kostnad, se Villkorsändringsdag.
  • Amortera på den rörliga delen. Har du delat upp lånet på flera bindningstider kan du lägga extraamorteringen på delen med tre månaders ränta.

Pengarna kommer inte tillbaka utan ett nytt lån

Det som är amorterat sitter i bostaden. Behöver du pengarna igen måste du låna, och det är inte säkert att det går:

  • 80-procentstaket. När ett bolån utökas får belåningsgraden bli högst 80 procent. Köpte du med 85 eller 90 procents belåning kan du inte låna tillbaka något förrän lånet är under 80 procent. Läs mer i Utöka bolånet.
  • Ny kreditprövning. Banken prövar på nytt om du har råd. Har inkomsten sjunkit eller räntorna stigit kan svaret bli nej just när du behöver pengarna.
  • Amorteringen kan gå upp igen. Lånar du tillbaka högst upp till det högsta kreditbeloppet räknas kravet fortfarande på det beloppet. Men belåningsgraden stiger, och går den över 70 procent igen kan kravet bli 2 procent igen.
  • Privatlån är dyrare. Ett lån utan säkerhet har högre ränta och ger inget ränteavdrag.

Nordea skriver att den som ligger över 80 procent kanske hellre bör ha en buffert än riskera att behöva dyrare konsumtionslån vid oförutsedda utgifter. Bufferten kommer därför före extraamorteringen.

När lönar det sig?

Det talar för att amortera extra:

  • Du har en buffert, och pengarna ligger på ett sparkonto med lägre ränta än bolånet.
  • Lånet ligger strax över 70 eller 50 procent av värderingen, eller strax över en av bankens räntegränser.
  • Du har rörlig ränta, eller villkorsändringsdagen är nära.
  • Du betalar mer än 100 000 kronor i ränta själv, så att avdraget bara är 21 procent.

Det talar för att vänta eller spara:

  • Du har ingen buffert, eller planerar en renovering eller ett köp som kan kräva pengarna.
  • Räntan är bunden, räntorna har sjunkit sedan du band och det är långt kvar till villkorsändringsdagen.
  • Du har dyrare lån utan ränteavdrag.
  • Du sparar långsiktigt och kan bära risken att avkastningen blir lägre än räntan ett enskilt år.

Vill du hellre betala av lånet snabbare med en jämn höjning av den löpande amorteringen än med engångsbelopp, jämför de två sätten att lägga upp amorteringen i Rak amortering eller annuitet.

Källor

Innehållet är allmän information och inte personlig rådgivning. Kontrollera alltid villkoren hos banken eller myndigheten.