Du kan få amorteringsfritt på tre sätt: när lånet är högst 50 procent av bostadens värde, i upp till fem år när du köper en nyproducerad bostad, och under en begränsad tid om det finns särskilda skäl, som föräldraledighet, sjukdom eller arbetslöshet. Det sista är ett beslut för banken och ingen rättighet. Räntan fortsätter att räknas på hela lånet under pausen, så den totala räntekostnaden blir högre.

Tre vägar till amorteringsfritt

Väg Vad lagen säger Hur länge
Belåningsgrad högst 50 procent Inget amorteringskrav. Amortering är frivillig. Så länge lånet ligger på högst 50 procent av värderingen
Nyproducerad bostad Banken får medge undantag om du är den som först köper bostaden. Gäller även när bolånet ersätter ett bygglån. Högst fem år från tillträdet
Särskilda skäl Banken får medge undantag under en begränsad period. Så länge skälen finns, med löpande omprövning

Amorteringskravet är annars minst 2 procent per år över 70 procents belåning och minst 1 procent mellan 50 och 70 procent, räknat på lånet när det var som störst efter den senaste värderingen. Läs mer i Amorteringskrav och bolånetak 2026.

Vad räknas som särskilda skäl?

Lagen säger bara att banken får medge undantag om det finns särskilda skäl. Enligt förarbetena kan det till exempel vara en närståendes dödsfall, arbetslöshet, sjukdom, äktenskapsskillnad eller föräldraledighet, och listan är inte uttömmande. Skälet ska normalt ha uppstått efter att du tog lånet, men undantaget kan också gälla den som har tillfälligt sänkt betalningsförmåga redan när lånet tas, till exempel vid föräldraledighet.

Två saker räknas inte som särskilda skäl i sig:

  • En räntehöjning. Finansinspektionen har skrivit att en höjd ränta inte i sig är ett särskilt skäl. Kraftigt ökade kostnader som man inte kunnat förutse, till exempel elpriser, kan däremot räknas.
  • Något du kunde förutse när du tog lånet. Händelsen ska vara oväntad.

Banken gör alltid en samlad bedömning av din ekonomi, och olika banker kan bedöma samma situation olika.

Hur länge kan man få amorteringsfritt?

Lagen sätter ingen gräns. Undantaget ska ses som tillfälligt och gälla så länge skälen finns, och banken ska pröva det löpande. Enligt förarbetena kan det i vissa fall pågå i flera år. När Finansinspektionen gick igenom bankernas undantag 2023, under de tidigare reglerna, varade de flesta i fyra till tolv månader.

Handelsbanken skriver att amorteringsfriheten brukar gälla i 6 till 12 månader beroende på skälet, och att banken sedan gör en ny bedömning.

Räkneexempel: Du har ett bolån på 3 000 000 kronor och amorterar 2 procent per år, 5 000 kronor i månaden. Får du amorteringsfritt i ett år har du 60 000 kronor mer att röra dig med under året. Samtidigt är skulden efter året 60 000 kronor högre än den annars hade varit. Med 3 procents ränta kostar det ungefär 1 800 kronor i ränta per år, före ränteavdrag, tills beloppet är amorterat.

Vad bankerna säger

Bank Skäl som banken nämner Så ansöker du
Swedbank Undantagsfall under en begränsad period, prövas från fall till fall I internetbanken. Avgift 0 kr enligt prislistan.
SEB Inkomstbortfall vid sjukdom, arbetslöshet, föräldraledighet eller liknande, eller kraftigt ökade kostnader. Höjd ränta räknas inte. Internetbanken: Meddelanden, Lån, Amorteringsfrihet
Nordea Föräldraledighet, eller väsentligt försämrad ekonomi av andra skäl Appen: Tjänster, Bolån, Ändra amortering
Handelsbanken Sjukdom, arbetslöshet, föräldraledighet eller liknande. Oftast 6–12 månader. Via ditt bankkontor
SBAB Arbetslöshet, sjukskrivning, föräldraledighet, studier och kraftigt ökade utgifter. Vid föräldraledighet först när barnet är fött. Meddelande i appen. Kreditprövning, ibland ny värdering.
Länsförsäkringar Till exempel arbetslöshet eller långvarig sjukdom, prövas från fall till fall Kontakta din bank
Danske Bank Arbetslöshet, sjukskrivning eller skilsmässa Via en rådgivare
Skandia Arbetslöshet, dödsfall bland närstående, föräldraledighet, långvarig sjukskrivning och separation Telefon eller chatt

Lånet blir inte amorteringsfritt automatiskt, skriver bland andra Nordea och Danske Bank, och en ansökan kan få avslag. Handelsbanken råder dig att se över andra kostnader först.

Föräldraledig eller student

Föräldraledighet är det skäl som flest banker nämner. Hos SBAB kan du ansöka först när barnet är fött. Räkna med att banken vill se hur din inkomst ser ut under ledigheten. Ska du i stället ta ett nytt bolån eller lånelöfte under ledigheten, läs Bolån som föräldraledig om vilken inkomst bankerna räknar på.

Studier nämns uttryckligen av SBAB. Andra banker prövar studier som ett annat skäl till sänkt betalningsförmåga. Planerar du att studera, fråga banken i god tid hur den ser på just din situation.

Ny bostad: upp till fem år

Köper du en nyproducerad bostad som förste ägare får banken ge amorteringsfritt i upp till fem år från tillträdet. Hur hela köpet finansieras står i Bolån till nyproduktion. Bankerna har egna gränser för belåningsgraden: SBAB ger det upp till 70 procent av marknadsvärdet, Skandia under 70 procent, och Nordea och Danske Bank upp till 90 procent.

Under 50 procent: inget krav

Har lånet amorterats eller bostaden stigit i värde så att lånet är högst 50 procent av värderingen finns inget lagkrav, och amorteringen är frivillig. Har bostaden stigit sedan köpet kan en omvärdering få ned belåningsgraden. Lagen tillåter en ny värdering tidigast fem år efter köpet eller den senaste omvärderingen, om inte värdet har ändrats väsentligt av andra skäl än allmänna prisförändringar.

Tänk på det här

  • Räntan räknas på samma belopp. Under pausen minskar inte skulden, och den totala räntekostnaden blir högre.
  • Belåningsgraden sjunker inte. Faller bostadens värde kan belåningsgraden stiga, och hos banker som sätter räntan efter belåningsgraden kan det påverka räntan framöver.
  • Frivillig amortering kan du ofta ändra själv. Amorterar du mer än kravet kan du sänka ned till kravet utan särskilda skäl, men inte under det. Hos SBAB gäller det lån med 3 månaders bindning.
  • Byter du bank följer villkoren med. SBAB skriver att dina amorteringsvillkor följer med om du inte lånar mer när du flyttar lånet.
  • Räcker inte pausen? Vad banken kan göra utöver amorteringsfritt, och vad som händer om betalningarna uteblir, står i Kan inte betala bolånet.

Källor

Innehållet är allmän information och inte personlig rådgivning. Kontrollera alltid villkoren hos banken eller myndigheten.