Om banken går i konkurs – vad händer med ditt bolån?

Går banken i konkurs finns ditt bolån kvar. För banken är lånet en tillgång, som konkursförvaltaren förvaltar och kan sälja vidare. Är banken systemviktig kan Riksgälden i stället ta över kontrollen, hålla banken öppen och vid behov föra över verksamheten till en annan bank eller ett broinstitut. Den som tar över lånet går in i ditt avtal. Bunden ränta, amorteringsplan och pant gäller som förut, och du fortsätter att betala. Konkursen är inget skäl att kräva hela lånet på en gång. Insättningsgarantin skyddar sparande, inte lån. Har du pengar på konto i samma bank är de skyddade upp till 1 150 000 kronor, oavsett hur stort lån du har där.

Lånet är bankens tillgång

Vid en konkurs tar borgenärerna gemensamt bankens tillgångar i anspråk. Konkursförvaltaren ska driva in bankens utestående fordringar, och en fordran som inte kan drivas in inom rimlig tid får säljas. Bolånen hör till fordringarna. Någon tar alltså över din skuld, men skulden finns kvar. Pantbrevet följer med lånet. Stabelos allmänna villkor säger till exempel att långivaren får överlåta fordran "tillsammans med tillhörande säkerhet".

Konsumentkreditlagen skyddar dig när lånet byter ägare:

• Samma invändningar. Du får göra samma invändningar mot den nya kreditgivaren som du kunde göra mot den gamla vid överlåtelsen. Regeln finns i 28 § i konsumentkreditlagen från 2010. Den nya konsumentkreditlagen från 20 november 2026 har samma regel (4 kap. 19 §), men den gäller avtal som ingås från det datumet. Ett bolån som tecknades före 20 november 2026 följer den gamla lagen även efteråt.
• Du ska få veta det. Den som överlåter lånet ska meddela dig, om den inte själv fortsätter att sköta lånet.
• Inget krav på hela lånet. Långivaren får kräva betalning i förtid bara om avtalet har ett förbehåll om det och något av lagens skäl finns: att du ligger efter med betalningarna, att säkerheten har försämrats avsevärt av något annat skäl än att bostadspriserna allmänt har gått ned, eller att du undandrar dig att betala. Långivarens konkurs finns inte med. Ett undantag gäller när räntebindningen går ut: då kan långivaren säga upp lånet, men bara om avtalet tillåter det och det finns synnerliga skäl. Lagen säger inte vad synnerliga skäl är. Hur uppsägning går till står i Skuldebrev och villkor.

Enligt FI gäller konsumentskyddsreglerna både för den som lämnar ett bolån och för den som tar över det. Även den nya långivaren ska ta tillvara dina intressen, och det ska vara tydligt för dig vem du kontaktar om lånet.

Bolån byter ägare även utan kris. Ålandsbanken förde 2022 över svenska bolån på nominellt 10,4 miljarder kronor till Borgo, och Ålandsbanken förmedlar i dag Borgos bolån.

Ränta, bindning och amortering efter konkursen

Konkursen ändrar alltså inte den bundna räntan. På villkorsändringsdagen gäller samma regler som annars: du får ett nytt räntebesked och kan välja att stanna eller gå. Vill du lösa ett bundet lån tidigare kan det kosta, och du räknar ut det med kalkylatorn för ränteskillnadsersättning.

Med rörlig ränta är det den nya ägarens räntesättning som gäller framöver. Blir den sämre än hos andra kan du flytta bolånet, vilket med rörlig ränta oftast inte kostar något.

Räkneexempel: Du har 2 000 000 kronor med rörlig ränta på 3,5 procent. Den nya långivaren sätter räntan till 3,8 procent. Skillnaden på 0,3 procentenheter blir 2 000 000 × 0,003 = 6 000 kronor om året, 500 kronor i månaden före ränteavdrag. Med kalkylatorn för att byta bank ser du om en flytt lönar sig.

Konkurs eller resolution

Enligt Riksgälden ska resolution bara användas för banker som bedöms vara systemviktiga. Övriga institut kan gå i konkurs eller likvideras. Under en resolution hålls banken öppen så att kunderna kommer åt sina konton och tjänster som vanligt. Riksgälden kan sälja hela eller delar av verksamheten, föra över den till ett broinstitut som Riksgälden styr, skilja av tillgångar till ett förvaltningsbolag eller skriva ned bankens skulder. Kostnaden ska i första hand bäras av bankens ägare och långivare, inte av skattebetalarna.

Skuldnedskrivningen gäller bankens skulder, alltså det banken är skyldig andra. Ditt bolån är det du är skyldig banken. Lagen om resolution säger att den som tar över går in som part i de avtal som förs över, och Riksgäldens rätt att ändra löptid och ränta gäller bankens egna skulder. Bankerna betalar också avgifter till en reserv för krishantering, se Hur sätts bolåneräntan?.

I december 2025 beslutade Riksgälden om resolutionsplaner för 2026 för åtta banker som myndigheten bedömer som systemviktiga: Handelsbanken, SEB, Swedbank, Landshypotek, Länsförsäkringar, SBAB, Skandiabanken och Sparbanken Skåne. Listan visar hur en kris skulle hanteras, inte hur stabil en bank är.

Bolåneinstitut och bolånefonder

Den som lämnar bolån till konsumenter behöver tillstånd av FI. Banker och kreditmarknadsbolag har tillstånd enligt lagen om bank- och finansieringsrörelse. Övriga får tillstånd enligt lagen om verksamhet med bostadskrediter och kallas bostadskreditinstitut.

• Stabelo har tillstånd enligt lagen om verksamhet med bostadskrediter och står under FI:s tillsyn. Sedan 1 juli 2025 ägs Stabelo av Swedbank. Stabelo samarbetar med bland andra Avanza och Nordnet, och Nordnet anger Stabelo AB som kreditgivare. Enligt villkoren får Stabelo överlåta lånet med säkerheten till någon annan, och du har samma invändningar mot den nya långivaren.
• Hypoteket är också ett bostadskreditinstitut. Enligt Hypoteket kommer pengarna från nordiska pensionsfonder och försäkringsbolag.
• Borgo är ett kreditmarknadsbolag med tillstånd att ge ut säkerställda obligationer. Bolånen finansieras med obligationerna, inlåning från allmänheten och eget kapital. Lånen förmedlas av ICA Banken, Ikano Bank, Sparbanken Syd, Söderberg & Partners, Lån & Spar Bank och Ålandsbanken, men Borgo är kreditgivaren.

FI har beskrivit modellen där bolån förs över till en bolånestruktur, till exempel en alternativ investeringsfond. Den som investerar i en sådan struktur bör enligt FI vara en professionell aktör. Utgångspunkten är att finansieringen ska vara bunden i minst tio år. I promemorian från 2019 skriver FI att de nya bolåneaktörerna inte finansierar sig med inlåning från allmänheten, inte omfattas av reglerna om resolution och inte betalar resolutionsavgift. Promemorian skrevs innan Swedbank blev ägare till Stabelo. Lagen om resolution kan också gälla finansiella institut som är dotterföretag till en bank och ingår i bankens gruppbaserade tillsyn.

Hos ett bolag som ger ut säkerställda obligationer kan ditt lån ingå i säkerhetsmassan bakom obligationerna. Vid konkurs ska den massan hållas åtskild från konkursboets övriga tillgångar, så länge den uppfyller lagens villkor. Betalningar som kommer in enligt avtalen för lånen i massan förs in i ett särskilt register. Lagen räknar alltså med att låntagarna betalar vidare enligt sina avtal efter konkursbeslutet.

Vem som är din långivare står i skuldebrevet. Den kan vara en annan än banken vars app du använder.

Sparande i samma bank: garantin och kvittning

Insättningsgarantin betalar ut upp till 1 150 000 kronor per person och institut, med ränta fram till konkursbeslutet. Har du nyligen sålt en bostad kan du söka ett tilläggsbelopp på upp till 5 miljoner kronor för de pengarna, om de satts in under de senaste 12 månaderna. Garantin gäller både vid konkurs och vid resolution. Riksgälden skriver att ersättningen inte påverkas av att du har skulder till banken. Ditt bolån minskar alltså inte det du får tillbaka.

Pengar över garantibeloppet blir en fordran i konkursen. Konkurslagen låter den som har en fordran på banken använda den till kvittning mot en fordran som banken hade på honom eller henne när konkursbeslutet meddelades. Undantag gäller bland annat om kvittning var utesluten redan utanför konkursen på grund av fordringarnas beskaffenhet. Du kan alltså ha rätt att räkna av överskottet mot bolånet. Lagen säger inte hur en sådan kvittning påverkar ett lån med bunden ränta. Är du och förvaltaren inte överens avgörs frågan ytterst av domstol.

Räkneexempel: Du har 1 500 000 kronor på sparkonto och ett bolån på 2 000 000 kronor i samma bank, som går i konkurs. Riksgälden betalar ut 1 150 000 kronor, utan avdrag för lånet. Kvar är en fordran på 350 000 kronor. Får du kvitta den mot lånet sjunker lånet till 1 650 000 kronor. Utan kvittning får du bara den utdelning konkursen ger på de 350 000 kronorna, och hur stor den blir är okänt. Kommer pengarna från en bostadsförsäljning de senaste 12 månaderna kan tilläggsbeloppet täcka även de 350 000 kronorna.

Har du pengar hos en utländsk banks filial i Sverige gäller garantin i bankens hemland. Är den svenska garantin mer generös kan filialen ansluta sig till den för mellanskillnaden. Om ett institut omfattas av den svenska garantin kan du söka fram hos Riksgälden.

Inte samma sak som en konkurs i föreningen

Den här guiden handlar om att långivaren går omkull. Går din bostadsrättsförening i konkurs är det i stället bostadsrätten, alltså säkerheten för lånet, som kan försvinna medan lånet finns kvar. Det förklarar vi i Bostadsrättsförening i konkurs.

Om din långivare får problem

• Betala som vanligt. Skulden finns kvar. Missar du betalningar riskerar du att lånet sägs upp, oavsett vem som äger det.
• Spara skuldebrevet och villkorsbilagan. Där står räntan, bindningstiden och villkoren som den nya långivaren också är bunden av.
• Byt bara betalningsmottagare på besked från din långivare eller konkursförvaltaren. Kontrollera själv kontaktuppgifterna innan du ändrar något.
• Lös inte ett bundet lån i förtid bara på grund av konkursen. Ränteskillnadsersättningen kan kosta mer än det du vinner. Vänta hellre till villkorsändringsdagen.
• Sprid sparande över garantibeloppet på flera institut. Garantin gäller per institut.

Vanliga frågor

Gäller mitt lånelöfte om långivaren går omkull?

Ett lånelöfte är inget lån. Stabelos villkor säger till exempel att löftet gäller enligt de villkor som tillämpas när lånet betalas ut, och att den slutliga kreditprövningen görs då. Slutar långivaren låna ut innan tillträdet behöver du ordna lånet någon annanstans. Ett finansieringsförbehåll i köpekontraktet gör att du kan frånträda köpet om du inte får bolånet, på de villkor som förbehållet anger.

Innehållet är allmän information och inte personlig rådgivning. Kontrollera alltid villkoren hos banken eller myndigheten.