Det går att få ett svenskt bolån med lön eller pension från utlandet, men inte hos alla banker. ICA Banken, Hypoteket och Landshypotek skriver att de inte lånar ut till den som har inkomst i en annan valuta än kronor. SBAB, SEB, Nordea, Handelsbanken och Länsförsäkringar beskriver i sina villkor hur de hanterar sådana lån: lånet räknas då som ett lån i utländsk valuta, och du får en varning om valutan faller kraftigt. SBAB, SEB, Nordea och Länsförsäkringar räknar dessutom med större marginal i kalkylen. ICA Banken, SBAB och Landshypotek kräver att du är folkbokförd (registrerad) i Sverige, så hos dem räcker inte ett samordningsnummer.

Den här guiden gäller dig som bor i Sverige eller ska flytta hit och har inkomsten från ett annat land: gränspendlare till Norge, Danmark eller Finland, nyinflyttade och den som får pension från utlandet. Ska du låna till en bostad i ett annat land, läs Bolån till bostad utomlands. Flyttar du från Sverige och vill behålla bostaden, läs Flytta utomlands med bolån.

Vad bankerna skriver om utländsk inkomst

Enligt bankernas egna sidor och villkor den 16 oktober 2026. Inkomst i annan valuta betyder att lönen eller pensionen betalas ut i till exempel norska eller danska kronor eller euro.

Bank Inkomst i annan valuta Folkbokföring och id
ICA Banken Nej. Kräver fast inkomst i kronor, och det går inte att söka bolån med utländsk inkomst. Folkbokförd i Sverige.
Hypoteket Nej, inte än. Hänvisar till lagens särskilda krav på långivaren. –
Landshypotek Nej, enligt bankens engelska sida. Registrerad (folkbokförd) i Sverige, enligt samma sida.
SBAB Ja, men banken ställer högre krav på betalningsutrymmet. Folkbokförd i Sverige.
SEB Ja, med högre krav på betalningsutrymmet. Varnar när kursen gör att lånet tar 20 procent mer av betalningsutrymmet. –
Nordea Ja, med extra hänsyn till valutarisken när återbetalningsförmågan räknas. Varnar om kursen försämras mer än 20 procent. Flyttar du hem måste du visa att du flyttar till Sverige inom sex månader.
Handelsbanken Lånar bara ut i kronor. Du får ett meddelande om inkomstvalutan försvagas mer än 20 procent. –
Länsförsäkringar Ja, med högre krav på betalningsutrymmet. –
Danske Bank Särskild ansökan på danska för dig med dansk lön som bor i eller ska flytta till Sverige. Kräver ett rekommendationsbrev från din danska bank, och formuläret anger en kontantinsats på minst 30 procent av priset. Svenskt personnummer innan lånet betalas ut.
Swedbank Skriver bara att valutakursen kan påverka beloppen du ska betala. –

Ett streck betyder att vi inte hittade någon uppgift. Ingen av bankerna skriver hur mycket högre marginal de kräver. Om Skandia och Avanza hittade vi inget om utländsk inkomst. Bankerna gör en individuell prövning, så ett ja hos en bank säger inget om nästa.

Danske Banks krav på 30 procent gäller den danskspråkiga ansökan. Den lagstadgade gränsen är 10 procent kontantinsats, se Kontantinsats.

Därför blir det krångligare: lånet räknas som ett valutalån

Konsumentkreditlagen säger att ett bolån är en bostadskredit i utländsk valuta om det är i en annan valuta än någon av dessa: den du får din inkomst i, den i landet inom EES där du bor eller den som dina tillgångar för återbetalningen är i. Ett lån i kronor blir alltså ett valutalån om lönen kommer i euro. Det gäller även pension från utlandet.

Banken har då två skyldigheter:

  • Begränsa risken. Finns det risk att valutakursen försämrar din förmåga att betala ska banken erbjuda ett arrangemang som begränsar risken. I praktiken, enligt SBAB, SEB, Nordea och Länsförsäkringar, betyder det högre krav på betalningsutrymmet när lånet beviljas.
  • Varna dig. Tar återstående skuld eller amorteringarna, på grund av valutakursen, 20 procent mer i anspråk av ditt betalningsutrymme än när avtalet ingicks ska banken varna dig, och fortsätta göra det regelbundet.

Från den 20 november 2026 gäller en ny konsumentkreditlag. Definitionen och skyldigheterna finns kvar, i 1 kap. 3 § och 8 kap. 22–24 §§.

Kraven gäller alla långivare. Hypoteket hänvisar till dem när banken förklarar varför den ännu inte lånar ut till kunder med inkomst i annan valuta, och skriver att målet är att ha ett system för det på plats. Bankföreningen påpekar att vissa banker kan erbjuda lån i andra valutor än kronor, men SBAB, Handelsbanken, Länsförsäkringar och Landshypotek skriver att deras bolån är i kronor.

Räkna på valutarisken

Banken räknar om din lön till kronor, men räntan och amorteringen är i kronor oavsett vad kursen gör. Det är du som står risken.

Räkneexempel: Du bor i Sverige och får 32 000 norska kronor i månaden efter skatt. Anta att en norsk krona kostar 1 krona, så lönen motsvarar 32 000 kronor. Du lånar 2 500 000 kronor, 85 procent av bostadens värde, med 3,5 procents ränta. Räntan blir 7 292 kronor i månaden och amorteringen, som enligt lagen är 2 procent per år när lånet är över 70 procent av värdet, 4 167 kronor. Totalt 11 458 kronor, eller 36 procent av lönen, och 20 542 kronor kvar.

Kurs för en norsk krona Lönen i kronor Ränta och amortering Andel av lönen Kvar
1,00 kronor 32 000 kr 11 458 kr 36 % 20 542 kr
0,90 kronor (−10 %) 28 800 kr 11 458 kr 40 % 17 342 kr
0,80 kronor (−20 %) 25 600 kr 11 458 kr 45 % 14 142 kr

Kurserna är antaganden. Faller den norska kronan med 20 procent har du 6 400 kronor mindre i månaden till allt annat, utan att lånet har ändrats. Därför räknar bankerna med marginal. Räkna på ditt eget fall med kalkylatorn för hur mycket du kan låna och dra av en del av lönen för valutarisken. Hur bankens kalkyl fungerar i övrigt står i Lånelöfte och KALP.

Personnummer, samordningsnummer och folkbokföring

Ska du bo i Sverige i minst ett år ska du i de flesta fall vara folkbokförd här. Du anmäler flytten till Skatteverket, tidigast 14 dagar innan du flyttar, och besöker sedan ett servicekontor för identitetskontroll. När du blir folkbokförd första gången får du ett personnummer.

Samordningsnummer är för den som inte är eller har varit folkbokförd, till exempel om du ska vara här kortare tid än ett år. Du behöver ett samordningsnummer för att söka lagfart om du inte är folkbokförd. Men SBAB, ICA Banken och Landshypotek kräver att du är folkbokförd, och den som har samordningsnummer är per definition inte det. Hos dem räcker alltså inte ett samordningsnummer.

Det här betyder i praktiken:

  • Flyttar du till Sverige: anmäl flytten tidigt. Utan folkbokföring och personnummer stängs flera banker.
  • Svensk som flyttar hem: vad Nordea och Danske Bank kräver av den som söker lån före hemflytten står i Flytta utomlands med bolån.
  • Dansk lön och flytt till Sverige: Danske Bank har en egen ansökan, men vill att du har svenskt personnummer innan lånet betalas ut.

Kreditprövningen utan svensk historik

En kreditupplysning hos UC innehåller enligt UC vanligtvis taxerad inkomst två år tillbaka. Den som nyss har flyttat hit har ingen sådan inkomst att visa. Vad upplysningen innehåller står i Kreditupplysning vid bolån.

Lagen kräver att banken kontrollerar uppgifterna den behöver för att bedöma om du kan betala, och att den talar om vilka handlingar du ska lämna. Saknas de kan lånet nekas. Ha anställningsavtal, lönespecifikationer och kontoutdrag som visar att lönen kommer in. Danske Bank kräver för sin danska ansökan ett rekommendationsbrev från din danska bank, eftersom banken inte känner dig.

Är du ny på ett jobb, i Sverige eller utomlands, prövar bankerna dessutom anställningsformen. Hur de ser på provanställning och visstid står i Bolån utan fast anställning. Får du nej av en bank, läs Nekad bolån innan du söker hos nästa.

Skatten: deklarera i kronor, och ränteavdraget kräver svensk skatt

Bor du i Sverige är du obegränsat skattskyldig här och ska deklarera alla inkomster, även de från utlandet. Var lönen till slut beskattas avgörs av svenska regler och av skatteavtalet med landet där du arbetar. Även en inkomst som inte beskattas i Sverige ska du lämna uppgift om i den svenska deklarationen.

Beloppen räknas om till kronor. Växlar du lönen samma dag som den betalas ut använder du den faktiska kursen, annars Riksbankens mittkurs för utbetalningsdagen. För en utländsk pension med samma belopp varje månad kan du använda Riksbankens genomsnittskurs. Skatteverkets exempel visar att en gränsgångare mellan en svensk och en norsk gränskommun beskattas för lönen i Sverige enligt det nordiska skatteavtalet.

Ränteavdraget är en skattereduktion: 30 procent av räntan upp till 100 000 kronor och 21 procent därutöver. Den räknas av mot kommunal och statlig inkomstskatt, fastighetsavgift och fastighetsskatt, efter bland annat jobbskatteavdraget, och skattereduktionerna kan sammanlagt inte bli större än den skatten. Det du inte kan använda får du inte spara till ett senare år. Beskattas lönen i arbetslandet och har du lite skatt i Sverige får du alltså mindre nytta av avdraget.

Räkneexempel: Med lånet ovan blir räntan 87 500 kronor om året och skattereduktionen 30 procent, 26 250 kronor. Har du bara 8 000 kronor kvar i svensk skatt och fastighetsavgift när jobbskatteavdraget och andra skattereduktioner som räknas av först är dragna, minskar den med 8 000 kronor, och resterande 18 250 kronor försvinner. Räntan kostar dig då 6 625 kronor i månaden efter avdraget i stället för 5 104 kronor.

Bor du kvar utomlands när du köper är du i regel begränsat skattskyldig, och då ger räntan bara avdrag i vissa fall, till exempel för den tid bostaden hyrs ut. Reglerna, även för den som beskattas med SINK, går vi igenom i Flytta utomlands med bolån. Hur avdraget räknas i vanliga fall finns i Ränteavdrag 2026 och i kalkylatorn för ränteavdrag.

Källor

Innehållet är allmän information och inte personlig rådgivning. Kontrollera alltid villkoren hos banken eller myndigheten.