Egenföretagare får bolån på samma villkor som anställda: samma bolånetak, samma amorteringskrav och samma räntor. Skillnaden ligger i kreditprövningen. En anställd kan visa ett anställningsavtal och några lönespecifikationer, medan du behöver visa att företaget ger en stabil inkomst över tid. Med rätt underlag är det sällan ett problem.

Vad banken vill se

Banken vill förstå både din privata ekonomi och företagets. Handelsbanken skriver att banken vanligtvis vill se minst två bokslut, men att en kortare historik kan räcka efter en individuell bedömning. Räkna med att behöva:

  • Bokslut och deklarationer för de senaste åren, så att banken ser stabilitet och utveckling.
  • Aktuella siffror för det pågående året, till exempel en resultatrapport.
  • Uppgifter om lön och utdelning om du har aktiebolag.
  • Dina privata lån och skulder, precis som alla andra sökande.

Varje bank gör sin egen bedömning, och kraven skiljer sig. Får du nej hos en bank kan en annan göra en annan bedömning, särskilt om du kan förklara variationer i inkomsten.

Så räknas inkomsten

Enskild firma. Banken utgår från företagets överskott, alltså resultatet före skatt som du deklarerar som inkomst av näringsverksamhet. Det är överskottet som är din inkomst, inte omsättningen.

Aktiebolag. Banken räknar på den lön och utdelning du tar ut, och tittar samtidigt på hur stabilt företaget är. Pengar som ligger kvar i bolaget räknas inte automatiskt som din inkomst, även om de visar att företaget är stabilt.

Varierande inkomst. Om inkomsten svänger mellan åren räknar banken ofta på ett genomsnitt av flera år. Ett enstaka starkt år höjer därför inte låneutrymmet lika mycket som du kanske hoppas, och ett svagt år behöver inte stjälpa ansökan.

Räkneexempel: Du har aktiebolag och har tagit ut 35 000 kronor i månadslön de senaste två åren, plus 120 000 kronor i utdelning per år. Banken kan då räkna med en årsinkomst på 540 000 kronor, men ofta med försiktighet för utdelningen, eftersom den beror på bolagets resultat. Fråga banken hur den värderar utdelning innan du ansöker.

Så förbereder du dig

  • Planera uttagen i god tid. Inkomsten de senaste åren är det som syns. Vill du köpa bostad om ett par år, fundera redan nu på hur du tar ut lön och utdelning. Tänk på att högre uttag också ger högre skatt, så räkna på helheten.
  • Håll isär privat och företag. Tydliga flöden mellan företagskontot och ditt privata konto gör det lättare för banken att förstå din ekonomi.
  • Ha ordning på skatter och avgifter. Skulder till Skatteverket eller betalningsanmärkningar gör det svårt att få lån.
  • Spara en buffert. En egen buffert gör dig mindre sårbar om inkomsten tillfälligt sjunker, och banken ser det som en styrka.
  • Kolla din kreditupplysning. Se vad bankerna ser innan du ansöker, så att du inte överraskas.

Lånelöfte och kontantinsats

Kontantinsatsen är densamma som för alla andra, minst 10 procent av priset. Har du pengar i bolaget kan du inte använda dem som kontantinsats utan att först ta ut dem som lön eller utdelning, och då beskattas de. Läs mer i Kontantinsats 2026.

Ta gärna ett lånelöfte innan du börjar titta på bostäder. Då vet du hur mycket du kan låna, och du hinner komplettera med underlag om banken behöver mer. Läs mer i Lånelöfte och KALP och räkna på ditt låneutrymme i Hur mycket kan jag låna?.

Ny som företagare?

Har du nyss startat eget kan det vara svårt att få bolån innan det första eller andra bokslutet är klart. Det finns några vägar:

  • Medlåntagare med fast anställning kan göra att ansökan går igenom på dennes inkomst, men den personen blir ansvarig för hela lånet.
  • Vänta in bokslutet om du kan. Ett eller två bokslut med god lönsamhet förbättrar dina chanser mycket.
  • Fråga flera banker och en förmedlare. Bedömningen skiljer sig mellan bankerna, och en bolåneförmedlare kan pröva din ansökan hos flera långivare på en gång.

Har du redan fått nej, läs Nekad bolån om vad du kan göra och vilka banker som gör en bredare bedömning av egenföretagare.

Källor

Innehållet är allmän information och inte personlig rådgivning. Kontrollera alltid villkoren hos banken eller myndigheten.