Många pensionärer har ett bolån kvar, och en del vill låna mer eller köpa en ny bostad efter pensionen. Det går, men banken räknar på pensionen i stället för lönen, och några regler slår annorlunda när inkomsten är lägre. Här är det viktigaste att känna till.

Finns det en åldersgräns?

Nej, det finns ingen lagstadgad åldersgräns för bolån. Banken ska pröva om du har råd med lånet, och det gör den utifrån din ekonomi, inte din ålder. I praktiken gör bankerna samma kvar att leva på-kalkyl som för alla andra: din pension efter skatt minus levnadskostnader, boendekostnader och lånekostnaden med en högre kalkylränta. Läs mer i Lånelöfte och KALP.

Det som skiljer sig är att pensionen ofta är lägre än lönen var, och att den sällan ökar. En lägre inkomst ger ett mindre låneutrymme, men har du låg skuld i förhållande till bostadens värde och en stabil pension är det ofta inga problem att behålla, flytta eller till och med utöka lånet.

Vad händer med bolånet när du går i pension?

Ingenting automatiskt. Lånet löper på med samma villkor, och banken gör ingen ny prövning bara för att du går i pension. En ny kreditprövning görs först när du vill ändra något, till exempel utöka lånet, flytta det till en annan bank eller köpa en ny bostad.

Planera därför stora förändringar medan du fortfarande har lön, om du kan. Vill du byta till en mindre bostad kan det vara lättare att få lånelöfte innan pensionen.

Amorteringskraven gäller även dig

Amorteringskraven är desamma oavsett ålder: 2 procent per år över 70 procents belåningsgrad, 1 procent mellan 50 och 70 procent och inget krav under 50 procent. Många pensionärer har en låg belåningsgrad och behöver därför inte amortera alls enligt lagen.

Banken får göra undantag från amorteringskravet under en begränsad period om det finns särskilda skäl, till exempel kraftigt minskad inkomst. Det är ett beslut för banken i det enskilda fallet. Läs mer i Amorteringskrav och bolånetak 2026.

Ränteavdraget kan bli mindre värt

Ränteavdraget ges som en skattereduktion: 30 procent av räntekostnaden upp till 100 000 kronor per person och år, och 21 procent på resten. Men skattereduktionen kan aldrig bli större än den skatt du betalar. Den dras dessutom av efter flera andra skattereduktioner, och det du inte kan använda ett år går inte att spara till nästa.

För de flesta med lön spelar det ingen roll. Men har du en låg pension, och därmed låg skatt, kan en del av ränteavdraget gå förlorad. Det gör lånet dyrare än kalkylerna visar.

Exempel: Ett par har ett gemensamt bolån med ränteutgifter på 60 000 kronor per år. Står de för hälften var får de 9 000 kronor i skattereduktion var. Har den ena en mycket låg pension och betalar mindre än 9 000 kronor i skatt per år går en del av avdraget förlorad. Paret kan i stället fördela räntan så att den med högre skatt drar av en större del, om den personen också har betalat räntan.

Hur ni fördelar ränteutgifterna i deklarationen avgör alltså hur mycket ni får tillbaka. Läs mer i Ränteavdrag 2026 och räkna på ditt eget avdrag i kalkylatorn för ränteavdrag.

Seniorlån och kapitalfrigöringskrediter

Seniorlån, i dag ofta kallade kapitalfrigöringskrediter, riktar sig till äldre som vill frigöra pengar från en obelånad eller lågt belånad bostad. Du får låna en mindre del av bostadens värde, och lånet behöver ofta inte betalas tillbaka förrän bostaden säljs.

Både Pensionsmyndigheten och Konsumenternas Bank- och finansbyrå varnar för att lånen är dyra:

  • Räntan är högre än på ett vanligt bolån.
  • Skulden kan växa när räntan läggs till lånet i stället för att betalas löpande, så kallad ränta på ränta.
  • Bostadstillägget kan påverkas när pengarna betalas ut.
  • Arvet minskar, eftersom skulden betalas när bostaden säljs.

Pensionsmyndigheten menar att ett vanligt bolån via en bank oftast är bättre. Har du en låg belåningsgrad och klarar kreditprövningen är det billigare att utöka ett vanligt bolån, se Utöka bolånet.

Så får du ner kostnaden

  • Jämför och förhandla. Har du haft samma bank länge kan räntan ha halkat efter. Jämför med aktuella bolåneräntor och bankernas snitträntor, och läs Så förhandlar du bolåneräntan.
  • Flytta lånet. Med låg belåningsgrad är du en attraktiv kund för andra banker. En flytt kräver ny kreditprövning, men är skulden låg i förhållande till pensionen brukar det gå bra. Se Flytta bolånet.
  • Välj bindningstid efter din ekonomi. Har du små marginaler kan det vara tryggt att binda en del av lånet, så att en räntehöjning inte slår direkt. Läs Bunden eller rörlig ränta.
  • Fundera på medlåntagare. Vill du köpa en ny bostad kan en medlåntagare med inkomst öka låneutrymmet, men den personen blir också ansvarig för hela skulden.

Källor

Innehållet är allmän information och inte personlig rådgivning. Kontrollera alltid villkoren hos banken eller myndigheten.